Понятие и признаки кредитной системы

Понятие «система» часто оперирует в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науки необходимо применять следующие определения:

Система – совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный путь исторического развития. Согласно вышеизложенным определениям системы кредитную систему можно рассматривать как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и не банковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе – небанковскими организациями.

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (рис. 1)

Рис. 1

Банковская система – ключевое звено кредитной системы, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 2

Рис. 2

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из системы управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционирование кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующихся чисто на банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредовано.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характера двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанным с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных и иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятие соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находится в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система. Преобладает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

Специфика банковской системы определяется ее составленными элементами и отношениями, складывающиеся между ними.

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.