Экономическая сущность вкладов с физическими лицами коммерческого банка
Страница 1

В соответствии со ст. 180 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) — это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования [1].

Определение договора банковского вклада (депозита) приведено в ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь, согласно которой “по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором” [2]. Аналогичное изложенному определение указанного договора содержится также в ст. 182 Банковского кодекса Республики Беларусь.

Содержание гл. 44 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Банковский вклад (депозит)» исчерпывается приведенной выше статьей, поэтому характеристику конкретных отношений, складывающихся в указанной сфере необходимо основывать на анализе не только соответствующих норм банковского законодательства, к которому отсылает Гражданский кодекс Республики Беларусь, но и допустимых к применению других норм гражданского законодательства.

Несмотря на наличие определений банковского вклада (депозита) и одноименного договора, следует, тем не менее, отметить, что вопрос о юридической природе опосредуемых им отношений далеко не однозначен. Это нашло свое отражение не только в теории права, но и в законодательстве и практике его применения.

Достаточно сказать, что в советской цивилистике договор банковского вклада (депозита) рассматривался и рассматривается в настоящее время либо как разновидность договора займа, либо как разновидность договора иррегулярного хранения, либо как смешанный договор, обладающий признаками займа и хранения, либо как самостоятельный гражданско-правовой договор. Наличие подобных точек зрения объясняет в какой-то мере и недостаточно аргументированную и обоснованную позицию законодателя. Так, ст. 87 Основ гражданского законодательства 1961 г. предусматривалось право граждан хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход. Обязанность банка по хранению денежных средств вкладчиков рассматривалась в качестве основной и в ст. 389 Гражданского кодекса Республики Беларусь 1964 г. Законом Республики Беларусь от 3 марта 1994 г. «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Республики Беларусь» указанная статья была признана утратившей силу. В то же время ст. 385 Гражданского кодекса Республики Беларусь была изложена в новой редакции, согласно которой отношения по хранению денежных средств банками, осуществлению ими других банковских операций, в том числе основанные на договорах банковского счета и банковского вклада, регулируются специальным законодательством. Новое гражданское законодательство, хотя и включило в понятие «банковский вклад» термин «депозит» (от лат. depositum - хранение), являющийся фактически синонимом, тем не менее, в определении договора не содержит даже упоминания об обязанности банка «хранить» денежные средства вкладчика. В связи с этим наличие в ст. 180 Банковского кодекса указания на цель хранения следует рассматривать как дань банковским традициям, имеющую скорее экономический, нежели юридический смысл [3].

Особенность депозита, заключается в его двойственной природе. Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Так, вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в обращение. Но в тоже время “банковские деньги” приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты. Недостаток заключается в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Данный момент обосновывается тем, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал.

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.