Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов
Страница 3

По этим же причинам, а также ввиду того, что банков в национальной банковской системе сравнительно немного, членство в системе гарантирования для банков, привлекающих средства физических лиц, должно быть обязательным.

Имея такую возможность, в данной главе хотелось бы рассмотреть отдельные положения проекта Закона Республики Беларусь «О гарантировании вкладов физических лиц в банках». Основные черты предлагаемой законопроектом модели гарантирования таковы. В Беларуси будет создана Резервная корпорация возмещения банковских вкладов, главной функцией которой станет выплата компенсаций в случае отзыва у банка лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц (далее - лицензия). Участие в Корпорации для банков, желающих работать на рынке частных вкладов, будет обязательным: их поставят на учет автоматически после получения сообщения от Национального банка о выдаче такой лицензии. Напомним, что законодательством ранее уже установлены требования для банков, ходатайствующих о получении такой лицензии: минимальный размер собственного капитала в 10 млн. евро, лицензия выдается по истечении двух лет с даты госрегистрации банка при условии его устойчивого финансового положения [18].

Проектом предусмотрено, что обязательство Корпорации по выплате вкладов возникает с момента отзыва общей лицензии на привлечение вкладов физических лиц Национальным банком. В зарубежных странах наступление момента выплат компенсаций обычно связывается с банкротством банка. Однако, как показывает практика, в Беларуси процедура банкротства носит весьма длительный характер: между первыми отказами банка выполнить свои обязательства перед вкладчиками и признанием его банкротом в суде зачастую проходит несколько лет. Поэтому белорусский вариант определения страхового случая представляется более подходящим для наших условий и отвечающим интересам вкладчиков. Заметим, что по такому же пути пошли и авторы российского законопроекта.

Объекты гарантирования. Согласно законопроекту, гарантируется возврат вкладов физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и лишь трех их видов - срочного, условного и до востребования, причем как в национальной, так и в иностранной валюте.

В соответствии с действующими нормативными документами Нацбанка в настоящее время возмещению в случае банкротства банка подлежат средства физических лиц, находящиеся как во вкладах, так и на текущих счетах. Таким образом, проект закона несколько суживает существующие границы гарантий. Вводимые нормы отличаются и от схемы, принятой в зарубежных странах, где защите, как правило, подлежат не только частные депозиты, но и корпоративные счета и вклады, по крайней мере малого бизнеса.

Но такой подход сегодня оправдан, поскольку он значительно снижает нагрузку как на бюджет Резервной корпорации, так и на активы банков. Тем не менее впоследствии, по мере накопления средств в Резервной корпорации, зарубежную практику можно применить и в Беларуси, распространив систему гарантирования также на вклады и депозиты индивидуальных предпринимателей и предприятий мелкого бизнеса.

Пределы компенсаций. Согласно нормативным документам Национального банка сегодня предельный размер выплат из гарантийного фонда одному вкладчику эквивалентен 1 тыс. USD. Это ограничение, как было отмечено выше, не касается клиентов Белагропромбанка и Беларусбанка, где государство гарантирует возврат вкладов в полном объеме, а также четырех уполномоченных банков, в которых оно гарантирует полную сохранность вкладов в иностранной валюте.

Законопроект увеличивает максимальный размер компенсируемой суммы: вклады в эквиваленте до 2 тыс. USD возмещаются Резервной корпорацией полностью; вклады от 2 до 5 тыс. USD - на 80%; сумма вкладов в части, превышающей 5 тыс. USD, возмещению не подлежит. Таким образом, максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик, составляет 4400 USD.

Установление подобных ограничений объясняется не только возможностями бюджетов гарантийных фондов, но и наличием проблемы так называемого морального риска. Клиент обычно вкладывает средства туда, где более высокие ставки. Но их-то чаще всего предлагают банки, находящиеся в сложном финансовом положении. В итоге увеличивается нагрузка на бюджет Корпорации. С другой стороны, в проигрыше оказываются консервативные банки, предлагающие более низкий процент по депозитам. Установление же предельных сумм компенсаций способствует тому, что поведение вкладчиков становится более ответственным и, следовательно, позволяет уменьшить негативные последствия функционирования системы гарантирования.

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.