Предпосылки возникновения и сущность системы гарантирования вкладов
Страница 4

Что же касается установленной законопроектом величины верхнего предела гарантируемой суммы, то в наших условиях полагаем ее вполне достаточной. Анализ показывает, что суммы свыше 5 тыс. USD разместили в банках всего 8-10% вкладчиков [19].

Так что при соблюдении предусмотренной законопроектом схемы выплат подавляющему большинству вкладчиков их сбережения будут возвращены.

Очевидно, что документ защищает, прежде всего, мелких и средних вкладчиков. Однако остается возможность «дробления» вкладов в нескольких банках, тем более что разница в процентных ставках по средним и крупным вкладам у нас невелика.

Финансирование Корпорации. За рубежом системы гарантирования вкладов могут строиться на основе как регулярных взносов банков, так и компенсации ими расходов гарантийных органов при наступлении страхового случая. При втором варианте накопительный фонд не поддерживается постоянно, взносы устанавливаются и уплачиваются банками после того, как определятся суммы, подлежащие выдаче вкладчикам.

В странах Евросоюза действует механизм гарантийных выплат на основе обязательных регулярных взносов банков. Такая же схема была избрана и для Беларуси. Согласно законопроекту выплаты в случае отзыва у банка лицензии будут производиться за счет резерва Корпорации, формируемого из обязательных ежеквартальных взносов банков. Размер подобного взноса составляет 0,3% от суммы привлеченных банком вкладов физических лиц (это в два раза больше, чем в России). В резерв Корпорации будут также переведены все средства из действующего в настоящее время при Национальном банке Гарантийного фонда.

В отличие от российского законопроекта белорусский не предусматривает внесения первоначального взноса в резерв Корпорации государством. Предполагается, что оно возьмет на себя лишь содержание аппарата самой Корпорации.

Помимо этого, при нехватке средств Корпорации на выплату предусмотренных компенсаций в законопроекте предусмотрена финансовая поддержка государства в виде бюджетных займов. Их сумма также должна ежегодно предусматриваться в законе о госбюджете.

Размещение средств Корпорации. К достоинствам законопроекта следует отнести отказ от размещения средств Корпорации в государственные ценные бумаги, что на деле являлось бы не чем иным, как финансированием дефицита госбюджета. Предполагается, что резерв Корпорации будет размещен исключительно на счетах Национального банка.

Поскольку при возмещении вкладчику его вклада в белорусских рублях в обязанность Корпорации вменяется перерасчет суммы с учетом коэффициента инфляции, перед ней стоит задача не только сохранить, то и увеличить средства. В этой связи проект предусматривает обязанность Национального банка начислять проценты на денежные средства Резервной корпорации, размещенные на его счетах: на средства в белорусских рублях – не ниже ставки рефинансирования; на средства в иностранной валюте – по ставке, установленной по соглашению с наблюдательным советом Корпорации. Таким образом, именно на Национальный банк возложена ответственность за сохранность и приумножение средств Корпорации: он самостоятельно будет решать вопрос о том, в какие именно финансовые инструменты (в том числе и иностранные) должны инвестироваться средства Корпорации.

Наличие в Белоруссии системы гарантирования вкладов позволяет Правительству и Национальному банку принимать более действенное участие в процессах, происходящих в финансово-банковском секторе экономики, и, тем самым, обеспечивать ликвидность банковской системы и платежеспособность банков. Страхование вкладов в определенной степени гарантирует ликвидность вкладов, а также способствует предотвращению массового изъятия вкладов из банков. Однако накопленный опыт работы систем защиты вкладов в разных странах выявил и определенные негативные моменты. Многие правительства оплачивали обязательства несостоятельных финансовых институтов и, тем самым, изменили поведение вкладчиков и банкиров. Вкладчики перестали быть «разборчивыми» при выборе банка, не требовали от банков защищать стоимость своих вкладов. А банкиры перестали беспокоиться о возможности массового изъятия вкладов, поэтому теперь они могли предоставлять более рискованные кредиты, что, в свою очередь, увеличивало риск неплатежеспособности банковской системы.

Страницы: 1 2 3 4 

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.