Анализ зарубежной практики гарантирования вкладов населения
Страница 3

В случае банкротства банка стандартная процедура заключается в том, что страховой орган (фонд) в оговоренные сроки и в установленных пределах страховое вознаграждение выплачивает вкладчикам - физическим лицам.

Другие вкладчики становятся в определенном законом порядке, наряду с другими кредиторами, участниками распределения конкурсной массы (активов банка-банкрота). Страховой орган тоже участвует в конкурсе и частично может покрыть свои затраты. Однако банкротство банка, особенно крупного, - крайне нежелательное событие, наносящее ущерб банковской системе и экономике страны. Поэтому страховые органы, обычно вместе с центральным банком, стремятся не доводить дело до формального банкротства, а разрешать ситуацию иными способами, спасая как сам проблемный банк, так и вклады мелких вкладчиков.

Основными способами поддержки банков-банкротов являются: предоставление центральным банком как кредитора последней инстанции проблемным банкам кредита на рыночных или льготных условиях с контролем над его использованием; подбор других банков, готовых на определенных условиях принять на себя обязательства проблемного банка по вкладам; организация слияния проблемного банка с более устойчивым; осуществление страховым фондом временного управления банком и проведение его санации и некоторые другие. Все эти способы обычно предполагают использование средств страхового фонда.

Сложным вопросом как для законодателей, так и для органов контроля является осуществление функции контроля над банками. Страховой орган, несущий финансовые риски и ответственность, должен иметь возможность контролировать банки, чтобы своевременно добиваться уменьшения рисков. В то же время во всех странах функции контроля законодательно возложены на центральные банки, а часто также на специальные государственные органы. В большинстве стран страховые органы (фонды) не имеют функций контроля и должны выполнять свои задачи через центральные банки или другие официальные каналы, однако в ряде случае они участвуют в таком контроле.

Как показал анализ, в странах Восточной Европы защита вкладов и депозитов обеспечивается системой лицензирования, надзора и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны центрального банка, проведением процентной политики по вкладам и депозитам населения, государственно-частным страхованием организованных сбережений населения. Для каждой из стран с развивающейся рыночной экономикой характерны свои специфические особенности и приоритеты в политике защиты вкладов и депозитов населения. Однако, несмотря на различия в механизмах их защиты, можно выделить следующие общие принципы и подходы.

1 Необходим более широкий взгляд на значение политики сбережений. Без учета действия сбережений населения как компонента всего кругооборота денежных средств, капиталов и товарной массы нельзя стабилизировать цены и финансы, добиться успеха в монетарной политике. Положительные результаты стабилизации цен и финансов в Венгрии, Польше, Чехии и Словакии во многом достигнуты за счет того, что при монетаристских рестрикциях делается упор на защиту сбережений и повышение доверия к финансовым институтам.

2 Рост сбережений, в первую очередь долгосрочных, и улучшение их структуры признается главным фактором оздоровления коммерческих банков, укрепления их кредитоспособности и ликвидности. Кроме того, считается, что политика должна быть направлена на формирование здорового свободного рынка сбережений, предполагающего честную и равноправную конкурентную борьбу между всеми финансовыми институтами за привлечение клиентов и вкладов по свободной рыночной цене на вклады и депозиты в форме соответствующей процентной ставки. Государство и Центральный банк должны оказывать действие на эту ставку не прямо, а через процентную и кредитную политики.

3 Политика сбережений должна быть тесно увязана с регулированием фондовых рынков и рынков иностранных валют. Правильно и эффективно организованная система защиты вкладов повышает их конкурентоспособность по отношению к альтернативным возможностям действий владельцев денежных средств на рынках капитала, ценных бумаг и иностранной валюты.

4 Необходима комплексная и системная защита сберегательных вкладов, включающая законодательные, административные и регулирующие средства и меры. К ним относятся: лицензирование и надзор за финансовыми институтами, регулирование деятельности коммерческих банков, антиинфляционная, процентная политика и т.д.

5 Важной представляется прямая страховая защита вкладов и депозитов, сбивающая инфляционные ожидания и укрепляющая доверие к коммерческим банкам и финансовой системе в целом.

6 Ответственность вкладчиков за выбор коммерческих банков и коммерческих банков за выбор авторитетных, заслуживающих доверия страховых компаний, фондов межбанковских ассоциаций и других страховых организаций.

Особый интерес для создания эффективного механизма защиты денежных сбережений населения в Беларуси представляет практика страхования вкладов и депозитов населения в странах бывшего СССР.

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.