Заключение

Особенностью банковского бизнеса является тот факт, что коммерческий банк работает преимущественно на привлечённых средствах, которые в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные только около 10%.

Поэтому эффективное управление привлечёнными ресурсами играет важнейшую роль в работе банка.

Возможность банков маневрировать ценовыми факторами привлечения ресурсов (процентными ставками) систематически снижаются под воздействием различных факторов: замедления инфляционных процессов, льготного кредитования государственных программ, денежно-кредитной политики, уменьшения ставки рефинансирования, ограничения конкуренции в банковской сфере и так далее. Процентные ставки по инструментам Национального Банка Республики Беларусь, депозитного и кредитного рынков имеют тенденцию к систематическому снижению, при этом часть вкладчиков истребует свои средства, поскольку сниженные процентные ставки их не устраивают. С учётом этого стратегия банков должна быть направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на рекламную деятельность, гарантию сохранения привлечённых ресурсов и так далее.

Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков, в настоящее время создают дополнительные трудности в работе банков. Среди этих факторов есть:

– социальные – необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов;

– технологические – потребность в совершенствовании и повышения качества обслуживания населения ведёт к необходимости приобретения всё более новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что банк должен отвлекать часть оборотных средств, которые могли быть размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические факторы, в частности, инфляция, из-за которой вкладчики вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы с помощью вкладов населения проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.

Серьёзное влияние на объём средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банками средств во вклады.

В Республике Беларусь существует механизм гарантирования банковских вкладов, включающий формирования гарантийного фонда для возмещения физическим лицам средств, размещённых в банках на счетах во вкладах в белорусских рублях и иностранной валюте в случае банкротства банка. Однако в нашей стране отсутствует единый для всех банков подход к страхованию привлечённых ими на счета во вклады средств физических лиц. Так Национальный Банк обеспечивает выполнение обязательств по возврату в полном объёме средств в национальной и иностранной валютах физических лиц, размещённых в АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Ещё в четырёх банках полностью гарантируется сохранность вкладов в иностранной валюте: это Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Приорбанк, Белинвестбанк. В остальных банках средства населения страхуются через созданный гарантийный фонд. В случае банкротства или принудительной ликвидации банка вкладчикам возвращаются их средства в размере, эквивалентном не более одной тысячи долларов США.

Проблема гарантирования возврата вкладов физических лиц в Республике Беларусь является очень острой. К сожалению, со средней частотой приблизительно один раз в два года какой-нибудь белорусский банк не может выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату вкладов. Последствия – самые отрицательные как для вкладчиков, так и для авторитета белорусских банков. Снизить вероятность возникновения подобных ситуаций минимизировать или исключить потери вкладчиков должна национальная система гарантирования.

Подводя итог, можно отметить, что приоритетными направлениями деятельности банка в области привлечения средств населения должны стать:

– модификация существующих (уже оказываемых) услуг (широкая диверсификация сроков вкладов, способов начисления процентов и так далее);

– оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих;

– внедрение услуг с использованием интернет-банкинг, мобильной связи, информационных киосков;

– дальнейшее развитие и расширение инфраструктуры (расширение сети банкоматов, филиальной сети, оптимизация работы филиалов и отделений), открытие мини-отделений (особенно в сельской местности);

– повышение уровня информационно-справочного и консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка, внедрение справочного телефонного номера).

Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведёт к закреплению за АСБ «Беларусбанк» имиджа надёжного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы как в настоящем, так и в будущем.

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.