Расчеты платежными поручениями
Страница 1

В отличие от ранее действовавших и применявшихся банковских правил в новом ГК дается наиболее полное понятие расчетов платежными поручениями. Так, п. 1 ст. 863 ГК устанавливается, что при расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии в ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Здесь важно учитывать ряд положений, которые имеют важное и принципиальное значение при расчетах платежными поручениями:

· прежде всего, банк обязан выполнить поручение плательщика о переводе денежной суммы, как правило, за счет средств, находящихся на его счете, т.е. за счет собственных средств плательщика;

· данная банковская операция может быть совершена в банке плательщика или в ином банке, т.е. при производстве расчетов между разными банками;

· срок перевода может быть предусмотрен законом или в соответствии с ним. Важно, что сами стороны могут установить срок перевода.

Правила ГК о расчетах платежными поручениями применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений (п. 2 ст. 863 ГК).

Следовательно, если какое-то лицо не имеет счет в данном банке, т.е. между ним и данным банком не заключен договор банковского счета, то и в этом случае к таким отношениям применяются правила ГК о расчетах платежными поручениями.

В ст. 864 ГК определяются условия, необходимые для исполнения банком платежного поручения. Одним из них является положение, согласно которому содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии с Законом о Центральном банке Банк России вправе определять формы расчетов, порядок их осуществления и стандарты документов.

Платежное поручение является важным и необходимым документом для производства расчетов. Однако его нельзя признать ценной бумагой, так как оно не отвечает всем требованиям, предъявляемым к таким бумагам (ст. 142, 143 ГК).

Учитывая банковскую практику расчетов платежными поручениями, законом (п. 2 ст. 864 ГК) устанавливается, что при несоответствии платежного поручения требованиям, предъявляемым действующим законодательством, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения.

В случае неполучения ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии – в разумный срок, банк вправе оставить платежное поручение без исполнения. В таком случае поручение должно быть возвращено плательщику. Однако другие последствия в указанной ситуации могут быть предусмотрены законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

Как было отмечено, платежное поручение исполняется банком за счет средств плательщика. Но между плательщиком и банком может быть заключено соглашение, по условиям которого банк кредитует счет плательщика (ст. 850, 864 ГК).

Все платежные поручения подлежат исполнению банком с соблюдением рассмотренной выше очередности списания денежных средств со счета.

В ГК сформулированы основные правила, касающиеся исполнения платежного поручения, Предусмотрено, что банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в предусмотренный срок (ст. 863 ГК).

Срок для исполнения платежного поручения законом не установлен. Однако при его исчислении следует учитывать срок для списания денег со счета до зачисления их на счет получателя. При этом надо иметь в виду, что Закон о Центральном банке в порядке общего правила предусматривает максимальный срок безналичных расчетов: он не должен превышать двух операционных дней при расчетах в пределах субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ.

Банковская практика свидетельствует, что эти сроки весьма часто нарушаются банками.

В процессе расчетов платежными поручениями возникает ряд правовых вопросов, правильное решение которых имеет практическое значение. К их числу относятся: а) определение момента платежа; б) ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения.

При решении вопроса о моменте платежа при расчетах платежными поручениями следует исходить из того, что плательщик прежде всего должен представить платежное поручение в банк для оплаты. Сдавая платежное поручение в банк, плательщик выражает согласие на оплату обозначенной в нем суммы кредитору. Однако одного согласия плательщика еще недостаточно для того, чтобы считать платеж произведенным. Не может считаться моментом платежа также и списание денег со счета плательщика, так как это является лишь одной из стадий платежа. З ней должна последовать другая стадия – зачисление банком соответствующей суммы на счет кредитора. Именно с этого момента у получателя денег возникает право требования к банку в отношении перечисленной денежной суммы.

Страницы: 1 2

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.