Работа с проблемными кредитами и пути улучшения методов кредитного обслуживания населения
Страница 2

— увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон;

— получение дополнительной документации и гарантий и др.

2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

— реализация обеспечения;

— продажа долга заемщика третьей стороне;

— обращение к Гарантам и Поручителям;

— принятие мер правового характера;

— оформление документов о банкротстве и др.

Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «Заемщик — Банк» с помощью этой группы мероприятий.

Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка. Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество — выгодно. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются. Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском.

Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства.

В рамках первого мероприятия предлагается внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов.

EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR E4 Banking (физические лица) по сквозной автоматизации операций банка в области кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Функционально система полностью покрывает операции фронт- и бэк-офисов кредитной организации, включая модули по обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П).

Системой формируются четкие критерии определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов.

К числу поддерживаемых типов продуктов относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт).

Предлагаемое решение обеспечивает:

- эффективную масштабируемость бизнеса (тысячи точек продаж);

- быстроту его развертывания (1-4 месяца);

- производительность обработки (миллионы клиентских счетов);

- легкость обновления и поддержки (централизованное хранилище данных);

- быстрое подключение разнообразных каналов продаж;

- скоринг физических лиц с учетом макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров кредитных продуктов – как для новых рынков, так и с использованием кредитных историй;

- минимальное время для принятия решения о кредитовании о оформления сделки.

Технологическая платформа EGAR E4 Banking реализована в стандартах J2EE c использованием преимуществ SOA-архитектуры. Решение построено на концепции тонкого клиента и централизованного хранилища данных и обладает широкими интеграционными возможностями. Масштабирование системы достигается простым наращиванием централизованных серверных ресурсов без изменения состава ПО в точках развертывания при минимальном участии IT-специалистов.

Ключевыми элементами решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей являются (таблица 18).

Таблица 18 - Элементы решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей

Наименование модуля

Характеристика

А

Б

Потреб-Кредитование EGAR InstallmentLoans

Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с потребительским кредитованием физических лиц. Поддерживается весь спектр банковских операций по выдаче и обслуживанию потребительских кредитов. включая документооборот, скоринг и другие аналитические инструменты.

Пластиковые карты EGAR CreditCards

Модуль предназначен для сквозной автоматизации розничных услуг банка по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, включая полную автоматизацию документооборота по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, скоринг, взаимодействие с процессинговым центром и другие функции.

Ипотека EGAR Mortgage

Система сквозной автоматизации операций банка в области ипотечного кредитования. Обеспечивает ведение кредитного дела, поддержку связанных договоров и рефинансирования, а также оценку кредитоспособности заемщиков. Документооборот, аналитика.

Авто-кредитование

EGAR AutoLoans

Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с кредитованием физических лиц на покупку автомобиля. EGAR Autoloans обеспечивает автоматизацию широкого спектра операций, связанных с предоставлением населению автокредитов, а также их последующим обслуживанием. Документооборот, аналитика.

Урегулирование просроченной задолженности

EGAR Collection

Полноценное решение по автоматизации процессов урегулирования просроченной задолженности, предназначенное для подразделений банков, занимающихся взысканием долгов по договорам с физическими лицами. EGAR Collection включает в себя гибкие механизмы сегментации кредитных сделок, позволяющие осуществлять настройку политики взыскания задолженности с клиентов. Аналитический инструментарий EGAR Collection позволяет принимать решения об изменении критериев сегментации сделок, перепланировании состава необходимых мероприятий, а также изменении модели поведенческого скоринга в процессе получения истории взаимоотношений с клиентом.

Call-центр EGAR Call Center

Модуль полностью автоматизирует процесс работы контактного центра кредитной организации, включая обслуживание клиентов и управление продажами.

Депозиты EGAR Deposits

Модуль EGAR Deposits предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с размещением денежных вкладов населения.

РКО EGAR Settlement & Cash services

Модуль предназначен для автоматизации услуг банка, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.

Скоринг EGAR Scoring

Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу. По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет рисков по портфелю (EGAR Collection Scoring).

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.