Порядок кредитования малого и среднего бизнеса
Страница 2

Очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов. Схема кредитования включает следующие основные этапы:

- рассмотрение заявки на кредит;

- изучение кредитоспособности заемщика;

- оформление кредитного договора;

- выдача кредита;

- контроль за исполнением кредитной сделки.

Порядок кредитования юридических лиц коммерческими банками Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения требует от заемщика предоставления полного пакета документов на кредит согласно перечню коммерческого банка. В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, сотрудник проводит личную беседу с заемщиком (его уполномоченным представителем), либо направляет ему письменный запрос, целью которого является получение данных об организации.

Раскрывая интересы банка-кредитора в оценке кредитоспособности заемщика, следует охарактеризовать целесообразность и последовательность его действий в отношении его будущего клиента.

Первый этап. Устанавливаются предварительные контакты с клиентом по двум направлениям:

- либо специалисты банка проводят работу по маркетингу и рекламе с целью привлечения клиентов для получения кредита;

- либо клиент сам обращается в банк, располагая определенными данными о его репутации и приемлемых условиях кредитования.

Второй этап. Оценивается содержание кредитной заявки клиента по данным проведенного комплексного экономического анализа кредитоспособности заемщика для расчета выполнения им своих финансовых обязательств. Кредитодателей интересуют такие вопросы:

- ликвидность активов заемщика;

- финансовая устойчивость и его платежеспособность в предстоящей перспективе;

- деловая этика потенциального клиента – не откажется ли он от выполнения обязательств по кредиту;

- эффективность предпринимаемых мер банком по оценке кредитных заявок, обеспечивающих снижение риска по кредиту;

- установление банком ставки доходности по предоставляемому кредиту в целях:

- покрытия стоимости капитала, выданного в качестве кредита;

- возмещения прямых затрат и накладных расходов;

- компенсации риска по кредиту в случае невыполнения клиентом условий кредитного соглашения;

- получение чистой прибыли от этой операции.

Обосновывается система количественных и качественных показателей оценки бизнес-риска и финансового риска, как кредитодателем, так и кредитозаемщиком.

Не всегда на практике выделяются специфические показатели раздельно для кредитодателя и кредитозаемщика; это приводит к повышению риска невозвращения кредита, растут убытки кредиторов, а банк, чтобы их покрыть, увеличивает процентные ставки за кредит.

Третий этап. Показатели оценки банком бизнес-риска:

- показатели оценки внешней среды функционирования заемщика;

- показатели качества управления;

- показатели взаимоотношения с клиентом (исследование его кредитной истории);

- показатели оценки кредитной заявки (назначение кредита; сумма кредита; порядок его выдачи; залоговое обеспечение и др.).

В качестве залога принимаются:

- ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги РФ;

- акции корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- поручительство Министерства финансов; органов исполнительной власти; субъектов РФ и др. платежеспособных организаций;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, права аренды недвижимости (в том числе земли), права по инвестиционным контрактам;

- средства на депозитных счетах организации – заемщика и др.

Документы по залогу.

Предоставляется перечень залогового имущества, составленный по форме банка с приложением:

- копий документов на предлагаемое в залог оборудование (договоры, накладные, акты приема- передачи, акты ввода в эксплуатацию, платежные документы);

- копий документов на предлагаемый в залог автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорт собственника);

- копий документов на предполагаемые в залог объекты недвижимости (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, документы - основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, технический паспорт объекта, справка из БТИ о техническом состоянии объекта, выписка из регистрационной палаты о зарегистрированных правах собственности/аренды/безвозмездного пользования земельным участком, кадастровый план земельного участка и иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);

- копий документов на предлагаемые в залог товарно-материальные запасы (складская справка, накладные, платежные документы).

Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс. При работе с активом баланса необходимо обратить на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции, товаров, прочих запасов и затрат право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей.

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.