Как банки считают проценты по кредитам
Страница 1

Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как они рассчитываются. Существуют формулы, которые позволят заемщикам проверить правильность сделанных выкладок.

Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу, которая выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)М),

Где СК– сумма кредита; ПС - ежемесячная процентная ставка; M – количество платежных периодов (месяцев).

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечении срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.

При расчете помесячных выплат по фактическому остатку, сумма кредита делится на весь его срок, и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил. Формула их расчета такая:

Платеж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС X ПС/12,

ОСС – остаток задолженности по кредиту

В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12)+(200 –16,66)X(0,21/12)=19,87 тыс. рублей (см. таблицу).

Номер месяца

Общий платеж, тыс. руб.

Состав платежа по кредиту

Остаток основного долга, тыс. руб.

Сумма основного долга, тыс. руб.

Начисленный процент, тыс. руб.

1

20,16

16,66

3,5

183,34

2

19,87

16,66

3,21

166,66

3

19,58

16,66

2,92

150

4

19,29

16,66

2,63

133,33

5

19

16,66

2,34

116,66

6

18,7

16,66

2,04

100

7

18,42

16,66

1,75

83,33

8

18,13

16,66

1,47

66,66

9

17,83

16,66

1,17

50

10

17,54

16,66

0,88

33,33

11

17,25

16,66

0,59

16,66

12

16,96

16,66

0,3

0,0

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.