Особенности кредитной политики при кредитовании частных клиентов
Страница 3

На нынешнем этапе экономического развития банковские работники должны стать выше частных разногласий, споров при оценке и рассмотрении проблем развития кредитного дела. Поэтому необходимо обратить внимание на решение вопросов, которые могут обеспечить проведение правильной стратегической линии развития кредитных отношений, как со стороны клиентуры, так и сотрудников банка.

В проведении кредитной политики банка особая роль принадлежит кредитному комитету (отделу) банка.

Важнейшим инструментом снижения кредитных рисков во всем мире является институт (бюро) кредитных историй.

Кредитная история - это набор сведений о надежности экономического субъекта. Такие сведения хранятся в кредитных бюро, которые, в свою очередь, получают информацию о том, как субъект расплачивается по счетам и ссудам от банков и других организаций, услугами которых он пользуется.

Одни потенциальные заемщики, сознавая важность кредитной истории, считают ее одной из составляющих успеха; другие придают ей большее значение, чем она того заслуживает; третьи, наоборот, не заботятся о своей кредитной истории.

Существует также мнение о том, что поставлять информацию о платежных операциях заемщиков могут не только банки, но и предприятия-контрагенты (если речь идет о товарном кредите), а также предприятия жилищно-коммунального комплекса (они будут сообщать о коммунальных неплатежах), лизинговые компании и т. д. Согласия заемщика для раскрытия отрицательной информации, т. е. сведений о просроченной задолженности, при этом спрашивать никто не будет, зато положительные сведения можно будет передавать в бюро только по распоряжению аккуратного заемщика.

Принятие закона о кредитном бюро обсуждается уже в течение двух лет, что отчасти связано с понятиями коммерческой и банковской тайны, прописанными в Гражданском кодексе РФ и Законе «О банках и банковской деятельности». Но, прежде всего, существенный барьер в принятии закона ставит 24-я статья Конституции Российской Федерации, которая не допускает сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия.

Прежде всего, важно определиться с формой кредитных бюро. В мировой практике существуют несколько вариантов их создания:

централизованный, при котором центральный банк и его территориальные учреждения на местах берут на себя полностью все функции бюро;

децентрализованный, или частный, вариант - бюро работают как частные самоокупаемые предприятия, деятельность которых строго регулируется соответствующим законом;

смешанный вариант, когда сначала, например, Банк России создает центральное бюро, а затем создается двухуровневая система единого кредитного бюро с общей сетью обмена информацией. При этом остальные бюро признаются таковыми, если они взаимодействуют с центральным и сертифицируются им. Вся информация, к которой требуется предъявлять особые условия безопасности, хранится в центральном бюро и при необходимости направляется в бюро уровнем ниже. Центральное бюро осуществляет постоянный контроль за остальными бюро.

При любом варианте следует отметить, что практически во всем мире государство способствует созданию таких организаций и контролирует их деятельность. Даже в условиях развитого банковского сектора при отсутствии института кредитных историй опасно его создавать без участия или регулирующей роли государства. С другой стороны, развитый банковский сектор, если он является таковым, уже должен иметь действующие кредитные бюро.

Следует определить характер информации, которая будет циркулировать через бюро. Здесь возможны три варианта: негативные кредитные истории - черные, «black» (факты имевших место невозвратов или просрочки кредитов, процентов, экономические правонарушения); позитивные кредитные истории - белые, «white» (отчет о кредитах, погашенных и обслуженных в срок); негативные и позитивные вместе. В случае создания множества бюро целесообразно обеспечить, чтобы в каждом из них накапливалась информация одного типа - негативная, позитивная или обоих типов. Проще всего создать бюро, занимающееся только негативной кредитной историей. Именно с такого рода кредитных историй и следует начинать в России. Во-первых, это значительно меньший объем информации по сравнению с позитивной; во-вторых, это значительно меньшее раскрытие банковской тайны. В случае позитивной истории банк должен раскрыть информацию по всем заемщикам, которые берут у него кредиты. Поэтому банк, по сути, не заинтересован в раскрытии информации о хороших кредитах, а заинтересован в сообщении информации о плохих, а заемщик - наоборот. Раскрытие позитивной информации может привести к потере хороших клиентов, которые в современных российских условиях являются важным ресурсом для банка. В случае с позитивной кредитной историей заемщику можно позволить самому сообщать о факте добросовестного исполнения обязательств перед кредитором путем подтверждения в банке сведений об исполнении обязательств по кредиту и передачи банком сведений в кредитное бюро.

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.