BankHigh

При этом основной объект учета в автоматизированной системе кредитного процесса банка – кредитный договор. Это может быть либо стандартный договор о разовом предоставлении кредита, либо договор об открытии кредитной линии.

Как правило, говоря об управлении кредитным процессом, большинство менеджеров подразумевают регуляторные нормативные и ненормативные инструменты, при использовании которых происходит либо воздействие на клиента, либо коррекция собственной политики по отношению к группе клиентов – последнее, надо отметить, происходит гораздо реже. Однако управление кредитным процессом для банков, к сожалению, включает не только регулирование уровня кредитного и иногда валютного рисков, а и управление непосредственным организационным механизмом самого процесса.

Основными причинами при кредитовании физических лиц на сегодняшний день остаются:

– высокие риски при кредитовании;

– отсутствие надежного заемщика;

– недостаточная ресурсная база у предприятий малого бизнеса.

Эти причины наглядно демонстрируют большие опасения банковских организаций кредитовать физические лица. С другой стороны, малые и средние банки, особенно региональные, считают, что их жизнеобеспечивающей нишей является кредитование именно малого и среднего бизнеса.

В последние годы тема развития микрофинансирования стала очень популярна: разрабатываются методики, внедряются новые схемы, начали создаваться специализированные организации. В силу своих особенностей микрокредит является наиболее приемлемой формой финансирования на пополнение оборотных средств для малых предприятий, нуждающихся в финансовых услугах, но не имеющих возможности их получить по традиционной банковской процедуре.

В последние годы в России наблюдается перераспределение интересов коммерческих банков с рынка ценных бумаг на рынок кредитов нефинансовым организациям, в том числе и малым предприятиям. Хотя процесс кредитования малого бизнеса еще не стал массовым – к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков. В то же время банковский сектор, где сосредоточен наибольший объем денежных ресурсов, не рассматривается в должной мере малыми предприятиями в качестве источника финансирования и партнера в реализации программ своего развития.

Внедрение новых банковских информационных технологий в общую организацию кредитного процесса позволит получить значительные преимущества в скорости и удобстве обслуживания клиентов, что непосредственно окажет значительное влияние на уровень конкурентоспособности данного банка в дальнейшем.

Банк «Сбербанка России» разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Выдача кредита физическим лицам в «Сбербанке России» происходит в безналичной форме путем зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банк.

Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;

списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;

списанием средств со счёта заемщика - юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);

перечислением средств со счетов заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;

взносом наличных в кассу банка-кредитора;