Сущность и классификации ипотечного кредита
Страница 1

В экономической литературе практически не различаются понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Так И.Т. Балабанов считает, что «ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости» [11, С. 162].

Схожей точки зрения придерживаются и П.Н. Кострикин, А.Н. Кузьминов, Г.Г. Матюхин, В.И. Букато, Ю.В. Головин, Ю.И. Львов [25, С. 23], [12, С. 74]. Между тем само слово «ипотека» хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит», но имеет самостоятельное значение.

Термин «ипотека» в переводе с греческого «hypotheke» означает залог, заклад. В узком смысле слова, ипотека рассматривается экономистами как «залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита» [31, с. 376]; «заклад недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир» [33, с. 291]; «залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды» [32, с. 158]. В российском законодательстве под ипотекой понимается залог недвижимого имущества. [6, ст. 1].

В свою очередь, такие авторы, как Г.А. Цылина, И.А. Разумова, Н.Б. Косарева, И.В. Довдиенко, В.З. Черняк рассматривают термин «ипотека» в широком смысле слова, с точки зрения процесса банковского кредитования, как «способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требования из стоимости заложенного недвижимого имущества» [23, С. 9].

Стоит отметить, что под «ипотекой» также понимается ценная бумага - закладная - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. [22, С.3]

Таким образом, ипотека представляет собой особый вид обеспечения, а, следовательно, ипотечный кредит – это «экономические отношения, возникающие между заемщиком и кредитором по поводу передачи ссуженной стоимости на условиях платности, возвратности, срочности и обеспеченности залогом недвижимого имущества (ипотекой)» [23, С. 9].

В качестве залога при ипотечном кредитовании, в соответствии с российским законодательством, могут выступать:

1) земельные участки;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты [6, ст. 5].

Основными особенностями ипотеки от других видов залога являются:

Во-первых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость.

Во-вторых, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжаться им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

В-третьих, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

В-четвертых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ссуды под залог того же имущества.

В-пятых, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной [26, С.15].

Кроме того, при использовании ипотеки:

обеспечивается дополнительная защита прав залогодержателя через государственную регистрацию залога;

объект недвижимости сохраняет свои потребительские свойства в течение длительного времени;

цены на объект недвижимости, как правило, растут опережающими темпами в сравнении с темпами инфляции [29, С.61].

Страницы: 1 2

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.