Роль коммерческих банков в распределении финансовых ресурсов. Финансовые ресурсы коммерческого банка и их размещение
Страница 5

Другая важная сторона управления пассивами, которая объясняет почему банки готовы дорого платить за привлечение заемных средств, - это качество обслуживания клиентов. Банкиры заключают формальные и неформальные соглашения с лучшими клиентами, чтобы увеличить их спрос не только на кредиты, но и на другие банковские услуги, что позволяет им получить дополнительный доход.

В развитых странах, где в последние 20 лет сложился цивилизованный рынок капиталов, на котором главную роль играют интересы потребителя, важным элементом банковского менеджмента стала концепция, определяющая характер отношений между банком и клиентом. Данная концепция составляет сердцевину управления пассивами.

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады юридических и физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. Представление о рынке депозитов дает схема 3.

Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами являются рост и диверсификация основных видов депозитов. Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банков, а с помощью вкладов до востребования - получение прибыли, так как они являются самым дешевым ресурсом, поскольку затраты по обслуживанию текущих счетов минимальные. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем текущие счета - самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому их высокая доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления пассивами является определение оптимальной структуры депозитной базы банка [12, с.87].

Развитие корреспондентских отношений между банками усилило значимость такого вида привлеченных средств, какими являются остатки на корреспондентских счетах "Лоро", которые образуются в результате открытия счетов другими банками для удобства обслуживания своих клиентов. Некоторые специалисты рассматривают остатки на корреспондентских счетах "Лоро" как депозиты до востребования, которые при определенных условиях могут быть использованы в активных операциях, что приносит доход банку.

Хотя основным источником заемного капитала являются депозиты, в последнее время все более активную роль в увеличении банковских финансовых ресурсов в странах с развитой рыночной экономикой играют недепозитные заимствования.

Необходимость использования этого источника заемного капитала диктуется тем, что на финансовом рынке довольно часто возникает ситуация, когда спрос на кредиты и инвестиции больше, чем финансовые ресурсы банков, определяемые традиционными источниками: собственным капиталом и пассивами. Для того чтобы не потерять выгодных заемщиков банки вынуждены искать альтернативные источники финансовых ресурсов. Важнейшими источниками недепозитных заимствований на рынке краткосрочного капитала в странах с развитой рыночной экономикой являются: рынок федеральных фондов, депозитные сертификаты крупного достоинства, евро-валютные депозиты, продажа ценных бумаг с правом обратного выкупа. Наряду с краткосрочными недепозитными источниками формирования капитала банка существуют и долгосрочные. К ним относятся платежи, выпускаемые для финансирования строительства банковских зданий, долговые и залоговые обязательства долгосрочного капитала (капитальные обязательства) со сроком погашения от 7 до 12 лет, которые используются для поддержания банковского акционерного капитала.

Эффективность управления финансовыми ресурсами банка в значительной мере определяются обеспечением соответствия по сроку активных и пассивных операций. К сожалению, многие банки нарушают это правило. Очень часто средства, полученные на короткий срок, используются как долгосрочные вложения, в результате чего возникает несоответствие между сроками погашения по активам и срокам погашения по основным обязательствам. Поступление наличных средств от реализации активов по срокам редко совпадают с количеством наличных средств, необходимых для покрытия задолженности. Проблема, возникающая в случае несовпадения этих сроков, состоит в том, что банки имеют необычно высокую долю обязательств, требующих немедленного выполнения, таких, как вклады до востребования, займы денежного рынка. Таким образом, банки всегда должны быть готовы удовлетворить безотлагательно спрос на денежные средства, который может быть весьма значительным в отдельные моменты времени. Готовность банка выполнить свои обязательства определяет его ликвидность.

Другим фактором, влияющим на проблему ликвидности, является чувствительность банков к изменению процентных ставок. Изменение процентных ставок отражается как на спросе клиентов на депозиты, так и на кредиты, что сильно влияет на уровень ликвидности банка.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.