Развитие форм и видов кредитования на современном этапе
Страница 2

Как видно из таблицы, наиболее быстроразвивающимся сегментом рынка кредитных услуг за период с 2001 по 2007 г. является кредитование населения. Начиная с 2001 г. увеличение его объемов почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет[3].

В последнее время существенно изменилось отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни. Уже сейчас между банками развернулась жестокая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного кредитования и кредитования малого бизнеса, названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. Около 80% рынка потребительского кредитования контролируют 30 крупнейших игроков. В пятерку лидеров вошли: Сбербанк, Русский стандарт, Росбанк, Уралсиб, ХКФ-банк. Причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, Русского Стандарта.

Пятерка лидеров в области ипотеки: Сбербанк, группа ВТБ, Райффайзенбанк (Австрия), Уралсиб, ДельтаКредит. В области автокредитования лидируют Росбанк, группа «МДМ», Райффайзенбанк, Уралсиб и Международный московский банк.

В 2004 г. кредиты выросли на 106,51 %, в 2005 г. - на 90,55%, в 2006 г. - на 75% и на 1 января 2007г. составили, как указывалось выше, около 2 065 199 млн. руб.[4] Несмотря на снижение темпов роста потребительского кредитования, они по-прежнему остаются на высоком уровне. Это свидетельствует о все еще не удовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность проявляют дочерние структуры иностранных банков (Citybank, Raiffeisenbank, Banque Societe Generate Vostok и др.) Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах, имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России[5].

Впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования.

С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Возрастающая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки снижать ставки по кредитам, повышается скорость предоставления и доступность кредитов. Банки все меньше внимания уделяют оценке кредитоспособности заемщиков, что приводит к возникновению рисков невозврата кредитов.

Так, в течение всего 2006 г., на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности физических лиц по кредитам перед банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2006 г. ее объемы составили 2,74 % от всего объема выданных кредитов физическим лицам, против 1,9 % на 1 января 2006 г. Однако, по неофициальным данным, доля «плохих» долгов достигает уже 10 — 15 %, а в некоторых банках - и 20 %. Значительная часть просроченной задолженности приходится на так называемые беззалоговые кредиты[6].

Кредитование физических лиц без залогового обеспечения является наиболее рискованным среди остальных розничных продуктов банка, чем объясняется высокая ставка и самый высокий процент невозврата таких кредитов. К работе с плохими долгами банки начинают привлекать специализированные коллекторские агентства.

Страницы: 1 2 3 4 5

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.