Развитие форм и видов кредитования на современном этапе
Страница 3

Наблюдаемое снижение процентных ставок по потребительским кредитам сопровождается одновременным введением скрытых комиссий. На сегодняшний день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях - без малого 100%.

Так, при заявленной ставке по потребительским кредитам на уровне 29 % реальная ставка может колебаться от 90 до 124 % годовых. По кредитным картам разрыв между этими двумя 3 показателями может составлять порядка 25 — 30 %, эффективная ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре. При этом наибольший разрыв между заявленной и эффективной ставкой характерен для экспресс-кредитования, т. е. при предоставлении кредитов на целевое приобретение товаров в торговых точках.

В результате введения скрытых комиссий потенциальный клиент, не представляя истинных расходов по обслуживанию кредита, способен переоценить свои финансовые возможности и в дальнейшем не расплатиться по займу.

Для урегулирования сложившейся ситуации в середине января 2007 г. ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому с 1 июля 2007 г. кредитные организации обязаны указывать реальный размер процентной ставки по кредитам, который включает в себя, помимо ставки за пользование кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение ссудного счета, рассмотрение заявки и т. д. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам.

По экспертным оценкам, уже в 2007 г. объем кредитов, предоставленных по пластиковым картам, может превысить размер портфеля экспресс-кредитов российских банков. Сегмент карт растет опережающими темпами, только в прошлом году он, по различным оценкам, вырос в 3 — 5 раз. Это и понятно: по данным Рус-Рейтинга, максимальный уровень риска невозврата в сегменте кредита по пластиковым картам составляет всего 14 %, в то время как этот же показатель в области краткосрочных ссуд до 1 года - 28 %. Учитывая, что ставка по «пластиковым кредитам» ниже, чем в экспресс-кредитовании, да еще и существует так называемый грэйс-период, в течение которого пользование заемными средствами бесплатно, клиенты банка все чаще отдают предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем «моментальный» кредит. Выигрывает от использования пластика и банк: помимо снижения риска невозврата он вправе рассчитывать, что клиент будет пользоваться кредитной картой достаточно долго, а не ограничится лишь одной покупкой, как при экспресс-кредитовании. Однако в России кредитными картами пользуется пока лишь 1,5 - 2 % населения, это меньше, чем на Западе, в 20-30 раз.

В начале 2007 г. объем ипотечного кредитования в России составил 0,9% от ВВП. Об этом сообщил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян на межрегиональной банковской конференции «Роль банков в выполнении национальных проектов и социально-экономическом развитии России». При этом президент АРБ считает возможным увеличение объемов ипотеки до 15 % от ВВП в ближайшие годы.

На 1 января 2007 г., поданным Банка России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых надолго ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. руб.

По данным ЦБ РФ, в рублях банки выдали кредиты на покупку жилья в размере 248,408 млрд. руб., из них на ипотечные кредиты пришлось 179,611 млрд. руб., в иностранной валюте - 98,658 млрд. руб. и 83,948 млрд. руб. соответственно. По рублевым кредитам средневзвешенная процентная ставка составила 14%, по валютным кредитам на покупку жилья - 12% и по ипотечным кредитам - 11%. Средневзвешенный срок кредитования физических лиц на покупку жилья составил 174 мес., по рублевым ипотечным кредитам — 182 мес., по валютным кредитам на покупку жилья — 172 мес. и по ипотечным кредитам - 180 мес.[7]

Согласно последним социологическим опросам, потенциальными клиентами ипотечных банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах Европы и США, то цифра не так велика, однако еще недавно в нашей стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, бьи вдвое меньше. Можно сказать, что Россия идет по пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет. Но до рынка Восточной Европы, где 30 - 40 % сделок с недвижимостью совершаются при помощи ипотеки, нам еще очень далеко, и, чтобы догнать их, России понадобятся несколько лет двукратного роста. Но и это не предел: в Великобритании и США 90 % сделок происходят по ипотеке.

Страницы: 1 2 3 4 5

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.