Формирование кредитного портфеля банка как важнейшее направление размещения его финансовых ресурсов. Управление кредитным портфелем
Страница 3

Плавающие процентные ставки постоянно изменяются в зависимости от ситуации, которая складывается на кредитных рынках, с которыми они увязаны.

Согласно классификации, определенной Национальным банком Республики Беларусь в "Положении о порядке формирования и использования специального резерва на возможные потери по сомнительным долгам" по степени риска ссуды подразделяются на 4 группы риска:

§ стандартные кредиты;

§ субстандартные кредиты;

§ проблемные кредиты; убыточные кредиты.

Стандартные кредиты - ссуды заемщикам с устойчивым финансовым положением, способным вернуть ссуды и начисленные проценты.

Стандартные кредиты - обеспеченные ссуды, просроченные до 90 дней.

Проблемные кредиты -

§ обеспеченные ссуды, просроченные от 91 дня до 180 дней;

§ недостаточно обеспеченные ссуды и просроченные до 180 дней;

§ необеспеченные ссуды, просроченные до 90 дней;

§ срочные и пролонгированные ссуды, отнесенные к сомнительной задолженности в течение 90 дней с момента отнесения.

Убыточные кредиты -

§ ссуды, просроченные свыше 180 дней;

§ необеспеченные ссуды, просроченные более 90 дней;

§ ссуды экономически несостоятельным заемщикам, банкротам;

§ срочные и пролонгированные ссуды, отнесенные к сомнительной задолженности свыше 90 дней [2].

Банк должен стремить к тому, чтобы проблемы неплатежей по ссудам были разрешены как можно раньше. Это позволяет избежать серьезных затруднений в будущем за счет реструктуризации деятельности заемщика или изменения схемы платежей.

Перечисленная классификация ссуд используется банками при формировании кредитного портфеля.

Формирование и управление кредитным портфелем является одним из основополагающих моментов в деятельности банка. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих - для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчиками и пользующихся услугами банка. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозорганов. Финансовое неравновесие банков снижает общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

Для формирования оптимального кредитного портфеля банку важно выработать соответствующую кредитную политику - правильно выбрать рыночные сегменты, определить структуру деятельности.

Большое внимание следует уделять качеству кредитного портфеля. Некачественный кредитный портфель, необоснованные (выданные с нарушением кредитной политики) ссуды, выдача ссуд неблагонадежным заемщикам могут быть причиной финансового неравновесия банков. Банк, выдающий непогашающиеся ссуды, растрачивает кредитные ресурсы, которые могли бы быть использованы для стимулирования накопления реального капитала и способствовали бы экономическому развитию банка.

В управлении кредитным портфелем большое значение имеет изменение системы управления сроками активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных ставок и в конечном счете, доходностью. Каждый источник ресурсов обладает своими уникальными характеристиками, изменчивостью и резервными требованиями. Подход к их управлению - метод конверсии финансовых ресурсов, который рассматривает каждый источник средств индивидуально.

Страницы: 1 2 3 

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.