Управление кредитным портфелем банка - важный элемент его кредитной политики
Страница 1

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов [18, с.

40]. При формулировании кредитной политики банк исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли. Проанализировав документ, в котором представлены основные элементы кредитной политики банков, разработанной Федеральной корпорацией страхования депозитов США (предназначен для служб контроля над деятельностью кредитных организаций), отметим, что важнейшие элементы кредитной политики банка связаны с формированием и управление кредитным портфелем, в частности:

§ цели, исходя из которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов);

§ описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения;

§ описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов;

§ указание относительно максимального лимита кредитов (то есть максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банка);

§ описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

§ характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей [18, с.41] .

Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора экономики. В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики. Она может быть подразделена на виды: политика по кредитованию юридических лиц (промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, торговых и сбытоснабженческих организаций и т.д.), политика по кредитованию физических лиц и т.п.

Например, Российский банк "Менатеп" так определяет цели своей кредитной политики. "Целью кредитной политики банка "Менатеп" является максимальное удовлетворение потребности клиентов в заемных средствах. Определенными преимуществами при выполнении кредитных заявок пользуются коммерческие и производственные структуры с устойчивым финансовым положением, представляющие твердые гарантии возврата ссуды". Другой банк - Столичный банк сбережений - после приобретения контрольного пакета акций Агропромбанка РФ в ноябре 1996 г. объявил об изменении своей стратегии на рынке, считая приоритетными направлениями работы комплексное банковское обслуживание частных клиентов и кредитование агропромышленного комплекса [20, с.88].

Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого заемщику. Более крупные банки являются обычно оптовыми кредиторами, направляющими основной объем своих кредитных ресурсов корпорациям и другим предпринимательским фирмам. Например, ключевыми заемщиками банка "МЕНАТЕП", Инкомбанка, ОНЭКСИМБАНКа и других крупных банков являются мощные промышленно-финансовые корпорации и компании. В то же время многие крупные банки ориентируются и на предоставление небольших по размерам кредитов частным лицам, например, российские банки - Столичный банк сбережений, сбербанк и др.

Банки , не входящие в группу крупных, специализируются на предоставлении ссуд небольшим торговым и торгово-промышленным компаниям.

Также в документах, раскрывающих содержание кредитной политики банков, характеризуются те виды кредитов, предоставление которых запрещено или крайне нежелательно (заемщикам, платежеспособность и надежность которых вызывают сомнения не предоставившим полный перечень документов и т.д.).

Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В нем раскрывается содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банков, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей, поставленных в банковской деятельности. Эти цели - обеспечение прибыльности банка, контроля за управлением рисками, соблюдение требований законов банковской деятельности.

В любом банке общая ответственность за кредиты лежит на совете директоров. Он разрабатывает кредитную политику банка, которая формулируется в специальном документе, имеющим самые различные названия. Например в США этот документ называется меморандумом о кредитной политике и, по существу является одним из основополагающих документов, определяющих деятельность банка (наряду с его уставом и учредительным договором). Ниже приведена схема меморандума одного из крупных банков США.

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.