Управление кредитным портфелем банка - важный элемент его кредитной политики
Страница 2

1. Общие положения:

- управление;

- сфера операций;

- структура кредитного портфеля;

- управление портфелем;

- коэффициент(кредит/депозит);

- верхний лимит кредитов одному заемщику;

- распределение полномочий на выдачу кредитов среди сотрудников банка;

- процентные ставки;

- обеспечение;

- информация о кредитоспособности заемщика;

- коэффициенты неплатежей по кредитам;

- резервы на погашение безнадежной задолженности;

- списание непогашенных кредитов;

- продление или возобновление просроченных кредитов;

- законы защиты интересов потребителей при проведении кредитных операций.

2. Виды кредитов и кредитные договора:

- перспективы делового развития и сотрудничества;

- желательные кредиты по категориям:

· коммерческие;

· сельскохозяйственные;

· ипотечные;

· кредиты с рассрочкой платежа;

· возобновляемые кредиты;

· аккредитивы:

· пластиковые карточки.

- нежелательные кредиты;

- основные положения кредитных договоров.

3. Различные вопросы кредитной политики:

- кредиты ответственным работникам банка и директорам;

- кредиты банковским служащим;

- столкновение интересов, способы урегулирования возможных конфликтов.

4. Контроль над качеством кредитов:

- функции отдела анализа кредитоспособности;

- ревизия кредитного портфеля.

5. Комитеты (отделы):

- кредитный комитет при совете директоров;

- кредитное подразделение финансовых консультантов;

- комитет по ревизии кредитов.

Разумеется, меморандум содержит лишь общие направления и рекомендации и не должен сковывать инициативу практических банковских служащих.

Наши крупные банки (хотя далеко еще не все) имеют документы, подобные меморандуму о кредитной политике. Однако эти разработки часто носят формальный характер, не играя роль программы действия, а руководство банка не считает его положение обязательным для себя. Широкое распространение получила практика предоставления кредита по устному указанию руководства банка-кредитора. Впоследствии в случае невозврата подобных кредитов обвиняли начальника кредитного отдела или служащего банка, который вел подобные сомнительные кредиты. Очень часто такие кредиты списываются по статье убытков [18, с.43].

Итак, чтобы выработать оптимальную кредитную политику, необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка.

Важнейшим элементом кредитной политики банка является управление кредитным портфелем. Кредитная политика должна охватывать состав кредитного портфеля и контроль над ним как единым целым, а также устанавливать стандарты для принятия конкретных кредитных решений. В дополнение к общей кредитной политике совет банка должен разработать документ по независимой внутренней программе ревизии кредитов и оценке качества активов, а также методы контроля за достаточностью резервирования на случай убытков по ссудам. Разумная кредитная политика устанавливает параметры для ссудного портфеля в целом, определяя, например:

- какая доля ресурсов банка может быть использована для выдачи ссуд;

- какие типы кредитов могут выдаваться;

- какую часть кредитного портфеля могут составлять ссуды данного типа;

- приемлемая концентрация кредита по отдельным заемщикам и отраслям;

- следует определить основные географические регионы бизнеса;

- необходимо утвердить лимиты на приобретение кредита;

Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля. Важнейшим критерием, по которому определяется качество кредитного портфеля является степень кредитного риска. Анализ и группировка кредитов по качеству имеет важное значение. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка грамотно управлять его ссудными операциями.

Степень кредитного риска банков зависит от таких факторов, как

· степень концентрации кредитной деятельности банка в какой-либо сфере (отрасли), чувствительной к изменениям экономике, т.е. имеющий эластичный спрос на свою продукцию, что выражается степенью концентрации клиентов банка в определенных отраслях или географических зонах, особенно подверженных конъюнктурным изменениям;

· удельный вес кредитов, приходящихся на клиентов, испытывающих определенные специфические трудности;

· концентрация деятельности банка в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах;

· внесение частных или существенных изменений в политику банка по предоставлению кредитов;

· удельный вест новых и недавно привлеченных клиентов;

· принятие в качестве залога ценностей, труднореализуемых на рынке или подверженных быстрому обесцениванию.

Уровень показателя качества кредита обратно пропорционален уровню кредитного риска (чем выше качество ссуды, тем меньше вероятность ее невозврата или задержки погашения, и наоборот). При этом в отличие от показателей кредитного риска качество кредита или кредитного портфеля банка - это реальная величина, определяемая по уже предоставленным банком ссудам. Зная структуру кредитного портфеля по категориям качества кредита, и определив статистическим путем средний процент проблемных, просроченных, безнадежных ссуд по каждой категории, банк получает возможность осуществлять ряд мероприятий, направленных на снижение потерь по кредитным операциям [20, с.303].

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.