Сущность и классификации ипотечного кредита
Страница 2

Предполагается рассмотреть наиболее применимые в российской банковской практике, с точки зрения экономистов, виды ипотечных кредитов:

· Ипотечный кредит с постоянными выплатами или постоянный ипотечный кредит (аннуитетный) – это кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (как правило, ежемесячные) платежи (аннуитеты).

Периодический платеж включает выплату в счет погашения долга и уплату процентов по кредиту. Величина платежа определяется как сумма, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы полностью погасить кредит в течение срока действия кредитного договора по определенной процентной ставке. Платеж определяется с учетом текущей стоимости денежного потока.

При расчете платежей по ипотечному кредиту учитываются три фактора:

– основная сумма кредита;

– срок погашения кредита;

– процентная ставка.

Аннуитетный ипотечный кредит позволяет равномерно распределить нагрузку по возврату заемных средств на весь срока договора.

· Стандартный кредит от остатка (с фиксированной выплатой основной суммы).

Данный вид ипотечного кредита характеризуется периодическими фиксированными платежами в счет погашения основной суммы долга и выплатами процентов на оставшуюся часть долга [25, с. 33-35].

На наш взгляд, данная схема несколько ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, поскольку суммы ипотечных кредитов значительны и в начале срока погашения кредита заемщика ежемесячно перечисляет банку платежи, доля которых в семейном бюджете очень высока.

Другие виды ипотечных кредитов в зависимости от способа погашения и обслуживания долга более подробно рассмотрены в Приложении 2.

На основе рассмотренных особенностей ипотеки можно выделить следующие отличительные характеристики ипотечного кредита от других видов кредитов:

1. кредиты носят целевой характер и предоставляются на цели приобретения или строительства жилья;

2. обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или (в случае строительства индивидуального дома) залог земельного участка.

3. срок погашения кредита (кредитный период) достаточно длителен – как правило, 15 лет и более.

4. обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается.

5. сумма кредита обычно составляет около 60-70% оценочной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.

6. благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика [23, С.12].

Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечный кредит представляет собой целевую денежную ссуду, выдаваемую банком заемщику на приобретение недвижимости на условиях возвратности, платности и срочности с оформлением залога (ипотеки) на приобретаемую недвижимость в пользу банка. Существуют различные классификации ипотечных кредитов, но в наибольшей степени в банковской практике используются аннуитетный и стандартный виды. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.

Страницы: 1 2 

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.