Автоматизация процессов ипотечного кредитования
Страница 3

· повышению производительности труда сотрудников филиала.

Кроме того, стоит отметить, что создание единого информационного массива по каждому заемщику на начальных этапах кредитования позволит сформировать единую систему хранения информации в филиале, стандартизировать инструменты ее поиска, обеспечить длительное хранение информации, а также гибкую интеграцию различных программных комплексов, связанных с обработкой информации, с преобладанием в перспективе электронных способов обработки и хранения информационных массивов.

Мониторинг выданных кредитов представляет собой заключительные этапы кредитного процесса. По сравнению с другими этапами они менее трудоемки, поскольку не предполагают обработку значительных объемов бумажной документации, однако, более значимы, поскольку позволяют обеспечить эффективную реализацию намеченных на предыдущих этапах целей Филиала по объемам поступления процентных доходов. От качественного и своевременного мониторинга финансового состояния заемщика, своевременности погашения им своих обязательств по уплате процентов и основной суммы долга, состояния предмета залога и страхового обеспечения выданных кредитов зависит размеры кредитных рисков Филиала, структура кредитного портфеля. Необходимость и важность проведения постоянного мониторинга различных параметров выданных ипотечных кредитов объясняется долгосрочным характером ссуд (в среднем, около 20 лет), значительными размерами предоставленных кредитов (в среднем, около 1 350 000 рублей), внушительной долей ипотечных кредитов в кредитном портфеле Филиала (64,5%).

В омском филиале ГПБ в соответствии с Положениями о кредитовании физических лиц и о кредитовании под залог недвижимости закреплены требования об обязательном проведении мониторинга выданных кредитов, в том числе:

· Направление писем в адрес Заемщика (требования о выполнении Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров, уплата штрафных санкций) – при необходимости;

· Направление в адрес Заемщика (при необходимости) напоминания о сроках погашения задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, а также о фактах возникновения просроченной задолженности и требования Поручителю погасить ее;

· Учет просроченной задолженности;

· Осуществление контроля за платежеспособностью Заемщиков, поручителей, своевременным страхованием предмета залога (в соответствии с условиями договора страхования);

· Проверка предметов залога (при необходимости).

· Проведение мониторинга объекта строительства (будущего залога) должно осуществляться сотрудниками ООФЛ путем периодических (не реже 1 раза в год или по решению ККБ – не реже 1 раза в полгода) выездов, визуальных осмотров и фотографирования строительного объекта. По объектам, реализованным с использованием договора долевого участия, Банк запрашивает (при необходимости) у застройщика справку о степени готовности дома не реже, чем один раз в полгода для контроля фактического процесса строительства в рамках планируемого срока сдачи дома в эксплуатацию, заявленного в договоре. В случае необходимости ООФЛ инициирует обращение Заемщика в Страховую компанию о признании случая страховым (при оформлении страхования финансовых рисков).

Стоит отметить, что большинство из требований, касающихся мониторинга выданных ипотечных кредитов, носят достаточно общий характер. Кроме того, отсутствует четко регламентированная процедура их реализации на практике, что препятствует эффективной организации деятельности сотрудников ООФЛ.

Предполагается целесообразным на основе требований Положений о кредитовании разработать внутренний регламент проведения мониторинга выданных ипотечных кредитов в Филиале с распределением соответствующих обязанностей между сотрудниками ООФЛ и внесением изменений в их должностные инструкции.

Периодичность проведения мониторинга должна определяться категорией качества ссуды, к которой отнесен кредит каждого клиента, т.е. на основе риск-рейтинга заемщиков.

Положение Центрального банка № 254-П предлагает осуществлять оценку риск - рейтинга по двум критериям: финансовое состояние заемщика и качество возврата задолженности по ссуде. Кроме того, банкам рекомендуется разрабатывать свои собственные процедуры, обеспечивающие учет не охваченных рекомендациями факторов, и шкалы по определению риск – рейтинга, учитывающие специфику бизнеса. Предлагается расширить рекомендации Положения №254-П, введя третий критерий, характеризующий качество обеспечения кредита, что особенно актуально при кредитовании под залог строящейся недвижимости, когда у банка в качестве обеспечения по кредиту выступают лишь права требования на приобретаемую в кредит недвижимость (Таблица 7).

Страницы: 1 2 3 4 5

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.