BankHigh

Таблица 7 Определение категории качества ссуды с учетом финансового состояния, качества обслуживания долга и обеспечения кредита

Обеспечение кредита	Финансовое положение	Обслуживание долга
		Хорошее	Среднее	Плохое
Хорошее	Хорошее	Стандартная (1-ая категория качества)	Нестандартная (2-ая категория качества)	Сомнительная (3-ья категория качества)
	Среднее	Нестандартная (2-ая категория качества)	Сомнительная (3-ья категория качества)	Проблемная (4-ая категория качества)
	Плохое	Сомнительная (3-ья категория качества)	Проблемная (4-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)
Среднее	Хорошее	Нестандартная (2-ая категория качества)	Сомнительная (3-ья категория качества)	Проблемная (4-ая категория качества)
	Среднее	Сомнительная (3-ья категория качества)	Проблемная (4-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)
	Плохое	Проблемная (4-ая категория качества)	Безнадежные (3-ья категория качества)	Безнадежные (3-ья категория качества)
Плохое	Хорошее	Сомнительная (3-ья категория качества)	Проблемная (4-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)
	Среднее	Проблемная (4-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)
	Плохое	Безнадежные (5-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)	Безнадежные (5-ая категория качества)

Стоит отметить, что качество обеспечения ипотечного кредита до регистрации права собственности на приобретаемую недвижимость нельзя отнести к категории «Хорошее», поскольку у Банка нет оформленного объекта залога, а только лишь права требования на него.

Поэтому по выданным кредитам на приобретение недвижимости в строящихся домах целесообразно проводить мониторинг состояния залога (степени готовности дома, сроков сдачи в эксплуатацию и т.д.) не реже 1 раза в 6 месяцев (Приложение 31).

Впоследствии, после регистрации права собственности на квартиру и улучшения категории качества ссуды, необходимость проведения мониторинга залога следует определять в зависимости от качества обслуживания долга заемщиков, т.е. в случае возникновения фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Мониторинг финансового состояния заемщика и поручителей должен включать в себя регулярное получение и анализ информации об их доходах и всех событиях, которые могут повлечь за собой изменение финансового состояния заемщика и поручителя (возникновение кредитных и иных обязательств, изменение количества иждивенцев в семье, изменение места работы и размера заработной платы).

Периодичность проведения мониторинга финансового состояния клиента и поручителей также целесообразно определять на основе данных о качестве обслуживания долга. При отсутствии фактов просроченной задолженности и регистрации права собственности на недвижимость возможно проведение мониторинга 1 раз в год, при отсутствии зарегистрированного права собственности – не реже 1 раза в полгода.