Автоматизация процессов ипотечного кредитованияСтраница 4
Таблица 7 Определение категории качества ссуды с учетом финансового состояния, качества обслуживания долга и обеспечения кредита
Обеспечение кредита |
Финансовое положение |
Обслуживание долга | ||
Хорошее |
Среднее |
Плохое | ||
Хорошее |
Хорошее |
Стандартная (1-ая категория качества) |
Нестандартная (2-ая категория качества) |
Сомнительная (3-ья категория качества) |
Среднее |
Нестандартная (2-ая категория качества) |
Сомнительная (3-ья категория качества) |
Проблемная (4-ая категория качества) | |
Плохое |
Сомнительная (3-ья категория качества) |
Проблемная (4-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) | |
Среднее |
Хорошее |
Нестандартная (2-ая категория качества) |
Сомнительная (3-ья категория качества) |
Проблемная (4-ая категория качества) |
Среднее |
Сомнительная (3-ья категория качества) |
Проблемная (4-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) | |
Плохое |
Проблемная (4-ая категория качества) |
Безнадежные (3-ья категория качества) |
Безнадежные (3-ья категория качества) | |
Плохое |
Хорошее |
Сомнительная (3-ья категория качества) |
Проблемная (4-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) |
Среднее |
Проблемная (4-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) | |
Плохое |
Безнадежные (5-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) |
Безнадежные (5-ая категория качества) |
Стоит отметить, что качество обеспечения ипотечного кредита до регистрации права собственности на приобретаемую недвижимость нельзя отнести к категории «Хорошее», поскольку у Банка нет оформленного объекта залога, а только лишь права требования на него.
Поэтому по выданным кредитам на приобретение недвижимости в строящихся домах целесообразно проводить мониторинг состояния залога (степени готовности дома, сроков сдачи в эксплуатацию и т.д.) не реже 1 раза в 6 месяцев (Приложение 31).Впоследствии, после регистрации права собственности на квартиру и улучшения категории качества ссуды, необходимость проведения мониторинга залога следует определять в зависимости от качества обслуживания долга заемщиков, т.е. в случае возникновения фактов несвоевременного погашения задолженности по основному долгу и процентам.
Мониторинг финансового состояния заемщика и поручителей должен включать в себя регулярное получение и анализ информации об их доходах и всех событиях, которые могут повлечь за собой изменение финансового состояния заемщика и поручителя (возникновение кредитных и иных обязательств, изменение количества иждивенцев в семье, изменение места работы и размера заработной платы).
Периодичность проведения мониторинга финансового состояния клиента и поручителей также целесообразно определять на основе данных о качестве обслуживания долга. При отсутствии фактов просроченной задолженности и регистрации права собственности на недвижимость возможно проведение мониторинга 1 раз в год, при отсутствии зарегистрированного права собственности – не реже 1 раза в полгода.
Банковские услуги
В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.