Автоматизация процессов ипотечного кредитования
Страница 5

Для облегчения реализация указанных рекомендаций на практике необходимо обеспечить регулярное предоставление заемщиком документов, содержащих информацию о доходах (подтвержденную справкой формы 2-НДФЛ, налоговыми декларациями либо справками по форме банка), путем отражения в кредитном договоре в качестве обязанности заемщика.

Мониторинг качества обслуживания долга целесообразно проводить ежемесячно, на основе учета платежей заемщиков в автоматизированной банковской системе и отдельно – в специальном документе, позволяющем регистрировать все данные о заемщике, допустившем несвоевременную уплату обязательств.

Периодичность и необходимость проведения различных видов мониторинга по ипотечных кредитам в зависимости от категории качества ссуды представлена в Таблице 8:

Таблица 8 Периодичность проведения мониторинга в зависимости от категории качества ссуды

Категория качества ссуды

Периодичность проведения мониторинга

Обслуживания долга

Качества залога

Финансового состояния

1-ая Стандартная

Ежемесячно

-

-

2-ая Нестандартная

Ежемесячно

-

Раз в год

3-ья Сомнительная

Ежемесячно

Не реже 1 раза в полгода

Не реже 1 раза в полгода

В таблице не рассмотрены 4-я и 5-я категории качества ссуды т.к. в данной ситуации целесообразным будет не проведение мониторинга, а применение процедур по досрочному взысканию задолженности, реализации предмета залога и т.д.

Таким образом, предполагается целесообразным, на основе ежемесячного мониторинга качества обслуживания долга определять необходимость дополнительной проверки финансового состояния заемщика и качества обеспечения кредита. Классификация заемщиков на основе риск-рейтинга позволит определить вид процедур и интенсивность мониторинга клиента.

Другим важным параметров ипотечных кредитов, требующим постоянного мониторинга, является страховое обеспечение выданных ссуд. Ипотечное страхование является комплексным и включает в себя страхование:

· жизни и здоровья Заемщика;

· предмета залога;

· титула собственности;

· финансовых рисков (при кредитовании на приобретение жилья в строящихся домах).

Все эти виды страхования являются обязательными на весь период действия кредитного договора (страхование финансовых рисков осуществляется до момента регистрации права собственности на недвижимость), поэтому требуют ежегодного продления страховых полюсов заемщиками и уплаты страховых премий.

Тем не менее, несмотря на важность ипотечного страхования как для банка, так и для заемщика, большинство клиентов через определенное время забывают продлевать действие страховых полисов. Данное обстоятельство, безусловно, повышает риски деятельности Филиала.

Для решения данной проблемы предполагается 2 пути решения:

1. Заключить со страховыми компаниями – партнерами банка соглашение о ежемесячном предоставлении отчета о страховом обеспечении выданных Филиалом ипотечных кредитов и о заемщиках, не продливших действие страховых полисов.

2. Применять разработанную внутреннюю форму, позволяющую проводить своевременный мониторинг страхового обеспечения ипотечных кредитов, назначить ответственное лицо за проведение мониторинга, внедрить систему своевременного оповещения клиентов о необходимости продления действия страховых полисов (телефон, электронная почта, смс, в случае просрочек – письмо о невыполнении условий кредитного договора) (Приложение 32).

Внедрение предложенных рекомендаций по совершенствованию деятельности сотрудников Филиала по проведению мониторинга ипотечных кредитов позволит повысить их оперативность и минимизировать риски, связанные с обеспечением выданных ссуд.

Страницы: 1 2 3 4 5 

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.