Банковские сертификаты
Страница 1

Кроме кредитов, вкладов, пластиковых карт у банков существуют и другие не менее интересные, но мало известные широкому кругу финансовые инструменты. Например, сберегательный сертификат. Что это такое и в чем его суть?

Банковский сертификат — это ценная бумага, которая свидетельствует о размещении денег в банке, и удостоверяет право ее владельца (бенефициара) на получение суммы ее номинала и начисленных по ней процентов.

Такой сертификат является документом, удостоверяющим факт и сумму внесенного в банк вклада, а также право владельца (держателя) сертификата на получение суммы вклада вместе с процентами по вкладу по окончании установленного срока. Средства согласно сертификату могут быть получены в любом филиале банка, выдавшего сертификат.

Различают сберегательный и депозитный сертификаты. Депозитный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для юридических лиц. Она может выпускаться на период времени до одного года. Сберегательный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для физических лиц. Она может выпускаться на период времени до трех лет.

Разница между депозитными и сберегательными сертификатами заключается только в том, что депозитные сертификаты предназначены для обслуживания юридических лиц, а сберегательные – для обслуживания физических лиц. Условия выпуска и тех, и других сертификатов, а также условия их обращения, ничем друг от друга не отличаются.

Выпуск банковских сертификатов совершается на основании условий выпуска и обращения банковских сертификатов, утвержденных правлением банка и прошедших в установленном порядке согласование с Банком России.

Сберегательные сертификаты выпускают на определенные суммы, например 1000, 10000, 50 000, 100000 рублей и т. д. Но некоторые банки по желанию вкладчиков выписывают этот документ на любую сумму.

Чтобы выпустить сертификаты, банк должен получить разрешение у Центрального Банка России.

Банковские сертификаты не могут служить ни расчетным, ни платежным средством за товары и услуги. По сертификатам начисляется купонный процент.

Бумаги бывают именными и на предъявителя. Именные сертификаты передаются другим лицам с помощью цессии, предъявительские — простым вручением.

Права по депозитным и сберегательным сертификатам могут переходить от одного лица к другому. В первом случае, чтобы передать (уступить права требования) эту ценную бумагу для получения средств и банковских процентов, достаточно просто вручить ее другому человеку. А вот если речь идет об именном документе, то передача его должна быть зафиксирована на оборотной стороне ценной бумаги двусторонним соглашением между прежним владельцем сертификата и новым.

Чтобы получить деньги по сертификату, необходимо предъявить его в любом филиале или отделении банка-эмитента. При этом банк обязан выплатить владельцу ценной бумаги всю причитающуюся ему сумму и фиксированные проценты, указанные в сертификате. Это означает, что ставка не может быть изменена банком в течение периода обращения сертификата.

Надо отметить и такое обстоятельство: при оформлении банковского сертификата за владельцем остается право досрочного предъявления его к оплате. Однако в этом случае внесенная сумма будет рассматриваться банком как вклад до востребования и, следовательно, проценты по нему окажутся существенно ниже тех, что указаны в сертификате.

Каждый сберегательный сертификат считается срочным, поскольку выдается на конкретный срок (90, 180 дней и т. д.) и номинирован может быть только в рублях.

Этот банковский продукт является достаточно новым на российском рынке, однако популярность его постоянно растет, особенно популярность сберегательных сертификатов.

Удобство банковских сертификатов использования заключается в том, что сертификат соединяет в себе свойства банковского вклада и ценной бумаги. Однако существуют и нюансы, которыми отличаются эти два финансовых инструмента. Так, приобретая сберегательный сертификат, должны знать, что становитесь обладателем ценной бумаги, которая имеет определенную стоимость и может быть использована по вашему усмотрению. Процентная ставка по сертификату является фиксированной и выплачивается в момент погашения сертификата.

Сертификат можно передать другому лицу, подарить или завещать. Если сертификат оформлен на предъявителя, никаких действий, кроме вручения сертификата, производить не нужно. Для именного сертификата производится процедура оформления цессии (уступки требования).

Еще одно назначение сертификатов – они применяются в качестве залога при получении кредита, в этом случае сам сертификат передается на хранение в банк, в котором клиент получает ссуду. Кстати, использование сберегательного сертификата в качестве предмета залога позволяет заемщику снизить процентную ставку по кредиту.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.