Договор банковского вклада
Страница 1

Гражданско-правовые характеристики и элементы договора банковского вклада определяются п. 1 ст. 834 ГК РФ. Основной смысл и назначение конструкции договора банковского вклада заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата.

Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка, как хранителя денежных средств[8].

Таким образом, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ)[9].

Договор банковского вклада - реальный, односторонний, возмездный.

Участниками договора банковского вклада являются сторона, принимающая вклады и вкладчик (физические и юридические лица).

Стороной принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлеченные средства во вклады (в связи с выданной лицензией) (ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[10]). При этом в законе императивной нормой закреплено, что единственно легальной формой привлечения вкладов, является договор банковского вклада.

Часть 3 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что право на привлечение средств во вклады предоставляется банкам, существующим на рынке не менее 2-х лет.

В качестве вкладчика, как стороны договора банковского вклада, могут выступать любые юридические лица и граждане. Если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом вторым, ст. 835 ГК РФ установлено общее правило о последствии принятия вклада любыми неправомочными лицами, либо с нарушением установленного порядка. В случае того или иного нарушения со стороны Банка, гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы[11].

Для юридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным – т.е. ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК о неосновательном обогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада, плюс проценты за пользованием чужими денежными средствами, плюс неполученные доходы).

Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой. Формой может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.

Сберегательная книжка по сложившемуся обыкновению, как правило, оформляет договор с участием граждан (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Подобные реквизиты являются бесспорным основанием подтверждения, для расчетов вкладчика с банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, если только клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихся средств во вкладе.

Гражданский кодекс закрепил презумпцию правильности соответствующих записей до тех пор, пока вкладчик не докажет иное.

Сберкнижка на предъявителя – ценная бумага ст. 834 ГК РФ. Восстановление прав по утраченным предъявителем ценной бумаги происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ).

Договор банковского вклада может иметь разный режим:

1. С условием выдачи по первому требованию – договор до востребования;

2. По истечении определенного срока – срочный вклад. При внесении вклада банк с клиентом могут согласовывать любые дополнительные условия допускаемые положительным правом. Дополнительный вклад – условный договор банковского вклада[12].

Независимо от режима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочно выдачи всей суммы вклада за исключением внесенными юридическими лицами на иных условиях возврата. Договор банковского вклада (это императивная норма) – договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов - ничтожный.

ГК РФ и иные законы содержит меры по возврату банковского вклада. Это императивные нормы п. 1 ст. 840 «О банках и банковской деятельности», «Об страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Эти нормы не могут быть изменены и исключены в договоре.

Для юридических лиц – механизм возврата вкладов предусматривается условиями договора. Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, включая уставной и резервный фонд. Косвенной мерой обеспечения возврата вкладов – является информативная обязанность банка информировать свою клиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс прямо предусматривает возможность внесения вклада не только непосредственно самим вкладчиком, но и 3-им лицом в его пользу (ст. 841 ГК РФ), а также внесением вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК).

Страницы: 1 2

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.