Договор банковского счета
Страница 1

Договор банковского представляется собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Инструментом данного договора является открытие и ведение банковских счетов. Эти действия рассматриваются как банковские операции.

Данные операции осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии[14].

Гражданско-правовая форма договора заключается между банком и клиентом[15].

Понятие договора банковского счета дается в ГК РФ: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним, возмездным.

Договор банковского счета опосредует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора[16]. При этом объектом соответственно действий банка, являются безналичные денежные средства. При заключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишь учитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством, предусмотрено бесспорное право банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этом исключается возможность для банка возвратить те же самые денежные купюры[17].

В договоре банковского счета, как и вклада, объектом договора выступают права требования, а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещных прав, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.

Существенными особенностями легального закрепления договора банковского счета является закрепление в качестве императивного правила обязанности банка, предоставлять клиенту беспрепятственно распоряжение всей суммой средств находящихся на счете.

Банк не вправе контролировать направление использования средств клиента или устанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему собственному усмотрению (в своей воли, своей власти, в своем интересе)[18].

Единственным легальным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требования по счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета, т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда, санкции прокурора (ст. 858 ГК, ст. 77 Закона «О банках и банковской деятельности»[19]). Все это говорит о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае напрямую предусмотренных нормами федерального законодательства.

За пользование денежными средствами банк обязан уплачивать клиенту процент, в размере определенном договором. В том случае, если размер процента договором не предусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике делового оборота размера процента, обычно уплачиваемом данным банком по вкладам до востребования.

Договор банковского счета презумируется, как возмездный, если его безвозмездность не устанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашением сторон (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Клиент (физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различных банках, за исключением прямого ограничения федеральным законом (ч. 3 ст. 30 Закон «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получили специальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать и валютные банковские счета (ст. 5 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле»[20]). Законодательство обязывает банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет на условиях установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банки лишены какой-либо правовой возможности производить выбор клиентуры.

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.