Тенденции развития рынка страхования жизни
Страница 1

Сегодня страхование как сфера специфических денежных отношений реализуется в финансовой системе главным образом через звено децентрализованных финансов – финансы страховых организаций. Такая постановка вопроса позволяет выделить страхование в самостоятельную экономическую категорию, которая проявляется через присущие только ей функции и на сегодняшний день реализуется через сформировавшуюся систему со своими элементами, механизмом.

В современных условиях повышение значения страхования в экономике России должно быть реализовано только на основе теоретического и практического его переосмысления.

Если сравнивать современное состояние российского страхования с рынками развитых стран, то следует сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX — начала XX веков. В России существует более 100 видов страхования, тогда как в Европе — около 500 видов, а в США — до 3.000 видов. По расчетам специалистов, страхованием в нашей стране на сегодня охвачено около 7 процентов возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

Особое место в системе страхования как разновидности отведено страхованию жизни. Это подтверждается тем, что доля страхования жизни в странах Европы составляет более 60% от общего объема страхового рынка, и около 90% населения имеют полисы накопительного страхования жизни.

Общие сборы по итогам 2007 года компаний, специализирующихся на страховании жизни, составили 22,55 млрд. рублей. Доля страхования жизни в общей сумме страховых взносов по добровольным видам страхования составила 5,6%. Выплаты по страхованию жизни в 2007 году зафиксированы на уровне 15,65 млрд. рублей, а отношение выплат к сборам – 69,4%. Динамика взносов и выплат по страхованию жизни в России показана на рисунке 4.

Рисунок 4 – Динамика взносов и выплат по страхованию жизни в России

В настоящее время страхование жизни на Западе стало не только инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Но теперь страхование жизни используется и для покупки жилья, и для оплаты за образование детей, и для того, чтобы начать собственное дело, и для минимизации налогов.

Страхование жизни стало по-настоящему ориентированным на конкретные потребности клиентов, содействуя им в осуществлении жизненных планов. Расширив свои границы, страхование жизни приобрело не только экономическое, но и социальное значение. Для западных стран характерен тот факт, что компаниям по страхованию жизни люди часто доверяют больше чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны намного превышать их актуарные обязательства. Кроме того большинство компаний, занимающихся страхованием жизни, в течение десятилетий проводят очень осторожную инвестиционную политику.

Доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году доля страхования жизни от общего объема страхового рынка составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. Если взять страны Запада, то там уже в 2007 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии. В таких странах, как Япония, страхование жизни занимает 78% рынка, или 330,7 млрд долл. США; в Великобритании – 75%, или 349,7 млрд долл. США; во Франции – 70%, или 187 млрд долл. США.

Это происходит ввиду того, что страхование жизни в России на протяжении многих лет находилось в состоянии застоя. Население, не доверяя страховщикам, не торопилось пользоваться такой услугой. В свою очередь страховщики придумали этому виду деятельности свое применение - долгое время они использовали его для различных финансовых схем. Но со временем ситуация начала меняться. Рынок был очищен от мнимых страховщиков, страховая культура населения начала расти. Кроме того, на российский рынок стали выходить крупные иностранные игроки, желающие занять свою нишу на российском, по их утверждению, перспективном рынке страхования жизни.

Финансовый кризис 2008 года в целом негативно отразился на страховании в России, но как показали многочисленные опросы среди компаний по страхованию жизни, они не только не зафиксировали оттока клиентов, но и отметили рост продаж. Страховщики объясняют этот феномен тем, что долгосрочные инвестиции менее подвержены кризисам и осознанным выбором клиентов на долгосрочное сотрудничество. Однако не стоит забывать, что расторжение договора в период накопления влечет за собой значительные финансовые последствия: выкупная сумма будет значительно меньше внесенных средств. В настоящее время снижения спроса на продукты страхования жизни не наблюдается [16].

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.