Тенденции развития рынка страхования жизни
Страница 6

В настоящее время ситуация на финансовом рынке динамична и доходность, зафиксированная в ДС, в какой-то период может не удовлетворять стороны. На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной доходности.

Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ. Впрочем, если договориться о новых условиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор ДСЖ. При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, которая рассчитывается исходя из объема внесенных средств, начисленных на них процентов и издержек, понесенных компанией. Но вряд ли она устроит клиента: как правило, вернуть сумму, равную уплаченным страховым взносам, получается, расторгнув договор только по прошествии двух третей его срока. Поэтому ошибка в выборе страхового продукта или компании может стоить клиенту дорого. Некоторые компании при презентации продуктов по ДСЖ заявляют, что риски по ним перестраховываются за рубежом. Но это незаконно, т.к. в соответствии с законодательством риск выплаты по ДСЖ в части "риска по дожитию до определенного возраста или срока" не подлежит перестрахованию.

7. Следующей проблемой является допуск иностранных страховщиков к российскому рынку страхования жизни. В начале 2004 г. вступили в силу поправки (10.12.2003 г.) в ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Они фактически открыли российский рынок страхования жизни иностранным компаниям, которые могут работать на нем через своих "дочек". Условие, что материнские структуры должны быть зарегистрированы в странах ЕС не помеха транснациональным финансовым корпорациям. Давно уже присутствует в России AIG, обозначил свои амбиции Allianz, совместно с "РОСНО" выпустивший на рынок компанию "Альянс РОСНО Жизнь". ЕБРР стал акционером СК "Ренессанс-жизни", где ему принадлежит 30%-ный пакет. Глядя на них, потянутся и другие иностранные компании.

8. Проблема надежности СК по страхованию жизни. Для успешного развития рынка ДСЖ необходимы определенные условия, такие как доверие граждан к финансовым учреждениям и присутствие на рынке компаний, внушающих такое доверие, наличие высококвалифицированных продавцов, способных компетентно донести информацию о таком непростом, с психологической точки зрения, продукте, как страхование жизни, макроэкономические показатели. В этой связи одним из основных направлений государственного регулирования ДСЖ в России должно стать стимулирование роста надежности СК. Для этого надо предъявить требования к активам компаний, обеспечивающим резервы и собственные средства, а также к формированию резервов на основе актуарных расчетов. Целесообразно откорректировать состав разрешенных активов, повысить требования к эмитентам в части раскрытия информации и финансовой устойчивости и создать институт аттестованных страховых актуариев. Помимо этого, необходимо внедрить механизм постоянного контроля за состоянием страховых резервов и собственных средств страховщиков. С этой целью для обеспечения качества и эффективности страховых услуг по ДСЖ необходимо разработать и внедрить комплексную программу стандартизации по осуществлению данного вида страхования под методическим руководством ФССН совместно с независимыми экспертами Всероссийского страхового научного общества (ВСНО), с учеными ведущих вузов страны и консалтинговыми (аналитическими) фирмами и страховыми сообществами. Для этого необходимо разработать комплекс стандартов, в который должны входить стандартные(типовые)правила страхования, стандарты на методику сбора и анализа статистики для расчета страховых тарифов по конкретным рискам, методику расчета страховых тарифов, страховых резервов, на положения формирования и использования страховых резервов и другие стандарты. Важно при этом, чтобы в систему стандартов входил стандарт на методику выбора страховых компаний на проведение ДСЖ за счет средств различного уровня госбюджета, учитывающий соизмерение цены и качества СУ".

При этом необходимо широко использовать научный задел и практический опыт научных результатов ведущих ученых - экономистов Госстандарта СССР, зафиксированных в стандартах, входивших в комплексную систему управления качеством продукции (СУКП) для интегральной оценки технического уровня и качества продукции (услуги) на основе принципов квалиметрии. В настоящее время методические подходы к интегральной оценке качества СУ эти нормативные документы рекомендуется использовать при проведении тендеров СК для комплексной оценки их страховых программ в части, не противоречащей действующему законодательству России. К таким ГОСТам относятся ГОСТ 15467-79 "Интегральная оценка качества" (к нему есть руководящий документ РД-50-149-79, разъясняющий методические положения данного стандарта); ГОСТ 24294-80 "Определение коэффициентов весомости при комплексной оценке технического уровня и качества продукции", ГОСТ 23554.0-79 "СУКП. Экспертные методы оценки качества промышленной продукции. Основные положения"; ГОСТ 23554.1-79 "СУКП. Экспертные методы оценки качества промышленной продукции. Организация и проведение экспертной оценки качества продукции"; ГОСТ 23554.2-79 "СУКП. Обработка значений экспертных оценок качества продукции". Необходимо проанализировать уже имеющийся научно-методический потенциал по интегральной оценке качества товаров, работ (услуг) и результаты анализа применить для целей организации и проведения выбора страховщика на ДСЖ за счет бюджетных средств всех уровней. При этом, в стандарте необходимо сформулировать комплексные показатели, характеризующие качество СУ страховщиков и которые можно установить из официальной статистики и финансовой отчетности СК за последние 3 года. Комплексные показатели качества СУ должны быть построены таким образом, чтобы можно по ним объективно и достоверно проанализировать реальное состояние и потенциал каждого страховщика, принять решение о степени эффективности удовлетворения потребностей в ДСЖ с позиций всех субъектов страхового рынка.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.