Понятие и виды депозитных операций
Страница 2

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

При начислении процентов наблюдаются ситуации, когда периоды начисления и уплаты процентов по вкладам не совпадают и когда приходятся на одну и ту же дату.

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Банковский вклад (депозит) - это денежные средства, а также драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, размещаемые юридическими и физическими лицами на срок или до востребования с целью получения дохода.

Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций.

Депозитные операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты)

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

1). государственные предприятия и организации;

2). государственные учреждения;

3). кооперативы;

4). акционерные общества;

5). смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

6). партийные и общественные организации и фонды;

7). финансовые и страховые компании;

8). инвестиционные и трастовые компании и фонды;

9). отдельные физические лица и объединения этих лиц;

10). банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных операции являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк, на определенное время оседаемые на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций

Среди активных депозитных операций можно выделить:

1). операции по размещению временно свободных средств данного банка в других банках — срочные вклады в банках (или других кредитных учреждениях);

2). средства на резервном счете в Центральном банке;

3) Средства на корреспондентских счетах в других банках.

Порядок открытия и режим корреспондентских счетов (субсчетов) оговариваются в корреспондентском соглашении, представляющем собой договор кредитных учреждений об установлении корреспондентских отношений и открытии корреспондентских счетов "Лоро" и "Ностро", в котором фиксируется срок договора, размер комиссионного сбора и прочие права и обязанности сторон.

Межбанковские депозиты, как срочные, так и до востребования, в большинстве случаев представляют собой средства, которые банки держат друг у друга короткое время для осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности баланса, выполнения требований органов денежно-кредитного регулирования. Разновидностью депозитных счетов является резервно-корреспондентский счет банков в Центральном банке, служащий базой клиринговых расчетов для реализации мероприятий по регулированию денежно-кредитной системы.

Клиентские депозиты (вклады) — это денежные средства, вносимые клиентами на хранение в кредитное учреждение, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или изъяты наличными. Вклады образуются путем взносов наличными деньгами и денежными документами либо через предоставление ссуды и перечисление суммы ссуды на расчетный счет (так называемый мнимый вклад).

Различают несколько видов вкладов. В зависимости от срока они подразделяются на:

1) депозиты до востребования;

2) срочные;

3) квазисрочные, т.е. привлеченные на достаточно длительный, но в тоже время неопределенный срок.

-Депозит до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных. Депозитом до востребования являются средства на чековом счете в банке.

-Срочный депозит - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. По срочным вкладам чековые книжки не выдаются. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады, но приносят более высокий процент.

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.