Основные принципы создания и функционирования электронной системы межбанковских
расчетов в РоссииСтраница 2
Седьмой принцип – имущественная ответственность за соблюдение договорных условий. Суть этого принципа заключается в том, что нарушения договорных обязательств в части расчетов влекут применение гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (штрафа, пени), а также иных мер ответственности.
Значение платежной системы для экономики страны трудно переоценить. Ее надежное и бесперебойное функционирование обеспечивает доверие как к национальной валюте, так и к применяемым платежным инструментам и самой системе в целом, что в совокупности позволяет поддерживать стабильность в финансовой сфере.
За последнее десятилетие Банком России достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы. Прошел практически полный переход от бумажного документооборота к электронной передаче и обработке платежной информации. В результате значительно сократились сроки перевода средств, реализованы технологии сквозной автоматизированной обработки платежей. Это, в свою очередь, оказало положительное влияние на эффективность платежной системы и ее удобство для пользователей. Однако процесс модернизации платежной системы Банка России не завершен.
Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учреждениях Банка России, включенных в состав участников электронных платежей.
Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.
Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.
Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.
По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течении дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.
Пользователями системы внутрирегиональных электронных платежей могут быть коммерческие банки (их филиалы) и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета.
Внутрирегиональные платежи должны выполняться «день в день», то есть в течение операционного дня средства, списанные со счета хозоргана и корреспондентского счета коммерческого банка – отправителя платежа, должны быть зачислены на корреспондентский счет коммерческого банка – получателя.
Электронный платежный документ (бумажная копия) изготовляется и оформляется учреждением Центрального Банка Российской Федерации – получателем электронного платежа и является официальным документом, на основании которого производится зачисление насчет получателя. Он содержит реквизиты и наименование обслуживающих их коммерческих банков и расчетно-кассовых центров, сумму, подлежащую перечислению, а также информацию о назначении платежа.
Система электронных платежей должна обеспечить выполнение поручения клиента, исходящего непосредственно от коммерческого банка обслуживающему расчетно-кассовому центру: дебетовать счет банка-отправителя и кредитовать счет банка-получателя на этом же, или другом, включенном в систему электронных платежей расчетно-кассового центра.
Отправителем межбанковского электронного платежа может являться Головной расчетно-кассовый центр, расчетно-кассовый центр и коммерческие банки. Получателем может быть клиент любого коммерческого банка при условии участия расчетно-кассового центра, в котором открыт корреспондентский счет этого коммерческого банка, в системе электронных платежей, а также клиент расчетно-кассового центра – участник системы.
Инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка. Средствами телекоммуникации электронный платежный документ передается на расчетно-кассовый центр, в котором открыт корреспондентский счет банка отправителя.
При получении информации об исполнении электронного платежа от коммерческого банка по каналам связи в установленном порядке проверяется достоверность информации и ее отправитель. При положительном результате проверки выполняется следующий контроль: имеет право банк – плательщик осуществлять электронный платеж, обеспечены ли электронные платежи средствами на корреспондентском счете коммерческого банка – плательщика. В случае невыполнения хотя бы одного из этих условий платеж не принимается к исполнению через электронную систему и возвращается коммерческому банку.
Обработка электронных платежей на расчетно-кассовом центре осуществляется с использованием специально разработанного программно-аппаратного комплекса, состоящего из коммуникационного сервера, сервера платежей и автоматизированных рабочих мест для ввода платежных документов, объединенных посредством локальной сети. Обмен информацией по платежам между участниками и пользователями системы электронных платежей осуществляется коммуникационными серверами.
Банковские услуги
В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.