Экономическая сущность страхования, его функции. Роль страхования в системе экономических отношений
Страница 3

Законодательство Республики Беларусь трактует страхование как отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении страховых случаев за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов [7].

Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

Ø финансы всегда связаны с денежными отношениями, а страхование может быть и натуральным;

Ø страховые отношения носят вероятностный характер, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

Ø доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. В данном случае происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специального денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов;

Ø движение денежной формы стоимости в страховании подчинено вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая [21, с. 190].

Сущность страхования характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам относятся:

· случайный характер наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

· повторяемость и предсказуемость рисковых событий;

· вероятностная оценка возможного ущерба;

· неравномерная раскладка величины страховых взносов между заинтересованными лицами;

· возвратный характер страховых взносов, мобилизованных страховщиком [18, с. 7];

· свобода выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;

· возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;

· юридическая защита договоров страхования;

· инверсия эксплуатационного цикла (опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);

· регламентированность правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;

· отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;

· эквивалентность и замкнутость отношений страховщика и страхователя;

· перераспределение взносов для возмещения ущерба с течением времени;

· взаимосвязь количества заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом;

· необходимость обоснования страховых тарифов;

· ограничение спроса на страховую защиту с учетом финансовых возможностей страхователей;

· обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;

· предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования [20, с. 11].

Концентрация средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных выше признаках, является фундаментальным принципом организации страхового дела.

Классическими принципами страхования являются следующие:

1) принцип наличия имущественного интереса, который означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Страховой интерес представляет собой меру материальной заинтересованности в страховании;

2) принцип наивысшего доверия сторон: страхователь и страховщик должны быть предельно честными при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора [1, с. 6];

3) принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;

4) выплата возмещения в размерах реального убытка (для белорусского страхового рынка – "в пределах страховой суммы");

5) принцип суброгации предполагает переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования [4].

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.