Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей
Страница 1

Процессы, происходящие в области безналичных расчетов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на достаточно низком уровне по сравнению с наличными деньгами.

Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных платежей все чаще встает вопрос о модернизации действующей платежно-расчетной системы и все актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов, все большее значение приобретает четкое определение новой экономической категории — электронных денег (e-money), а также выявление функционально-технологических особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег и определении их места в системе безналичных расчетов.

Безналичный денежный оборот представляет собой часть денежного оборота, в котором движение денежных средств осуществляется в безналично-денежной форме в порядке перечисления (перевода) денежных средств со счета плательщика в банке на счет получателя, путем зачета взаимных требований, а также с использованием других банковских операций. В наиболее общем виде безналичные расчеты представляют собой совокупность безналичных денежно-кредитных операций в процессе реализации товаров и услуг, распределения и перераспределения национального дохода.

Что касается сущности электронных денег, то за последние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе.

Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги». В российском законодательстве вместо термина «электронные деньги» используется понятие «предоплаченный финансовый продукт», под которым понимаются «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме

Западные специалисты предпочитают так называемый технологический подход к определению электронных денег.

Согласно Директиве Европарламента и Союза ЕС 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», электронные деньги представляют собой «денежную стоимость, представленную в виде требования к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения эмитентом денежных средств, сумма которых не менее выдаваемой денежной стоимости (следует заметить, что в первоначальной редакции вместо данного критерия фигурировал другой: «создается для предоставления в распоряжение пользователей в качестве заменителей монет и банкнот и для осуществления переводов денежных средств электронным способом в ограниченном размере»;

3) принимается в качестве платежного средства предприятиями, отличными от эмитента.

На практике под «электронными деньгами» зачастую понимают так называемые «электронные платежи», осуществляемые посредством «электронных кошельков», – программ, работающих непосредственно в интернет-пространстве и оперирующих средствами со счета пользователя.

В России распространены две системы осуществления расчетов с помощью «электронных денег» – международная система WebMoney и российская система Яндекс. Деньги. Принципиальное различие между этими системами, помимо страны их происхождения (WebMoney разработана американскими специалистами, Яндекс. Деньги – российская система), состоит в том, что WebMoney требует установки на компьютер пользователя дополнительной программы-терминала, собственно «электронного кошелька», с помощью которого и осуществляются расчеты, в то время как оперировать средствами в системе Яндекс. Деньги можно с помощью Интернет-браузера: вся информация о счетах клиентов хранится на едином сервере, что делает эту систему несколько менее безопасной.

Пополнять свой «электронный кошелек» можно двумя способами – либо путем покупки предоплаченного финансового продукта – специальной карты, либо путем перечисления денег на счет, которое может быть осуществлено как в наличной (в том числе через специальные денежные терминалы), так и в безналичной форме.

«Электронные деньги» получили в настоящее время в сети Интернет широкое распространение, практически все интернет-магазины и сервисные службы принимают оплату с помощью «электронных денег» различных систем – и WebMoney, и Яндекс. Деньги.

Преимущество безналичных расчетов

Во-первых, одно из основных преимуществ безналичных расчетов заключается в прозрачности денежных потоков. Более того, российская экономика в значительной степени ориентирована на наличность, поскольку в России почти 50% денежной массы в узком смысле – это наличные деньги, находящиеся в обращении. Ориентация экономики на наличность не только снижает способность банков выступать в качестве финансовых посредников, но и, как упоминалось ранее, подпитывает неофициальную экономику.

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.