Услуги банков по привлечению средств физических лиц
Страница 3

Вклады (депозиты) можно классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам.

Таблица 2 - Классификация вкладов населения

Признак классификации

Виды вкладов

- по субъектам

- депозиты физических лиц

- депозиты юридических лиц

- по срочности (ликвидности)

- до востребования

- срочные

- по срокам

- краткосрочные

- долгосрочные

- по виду открываемого счёта

- вклады на счетах:

до востребования; срочных; сберегательных

- по виду установленной процентной ставки

- вклады с фиксированной или плавающей процентной ставкой

Существуют разные сроки отмены/прекращения вклада, например месяц, 2 месяца, 3 месяца, 4 месяца или 6 месяцев, 1 год.

После расторжения договора о срочном вкладе клиент имеет право использовать средства без каких-либо ограничений.

При анализе структуры пассивных кредитных операций важное значение имеет выделение вкладов до востребования.

Вклады до востребования принимаются на имя определенного лица. По вкладу совершаются приходные операции, расходные, по безналичным зачислениям и списаниям, переводные операции.

Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика. Они используются для текущих расчетов. По ним начисляется относительно низкий процент, т.к. эти вклады характеризуются нестабильностью остатка. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банков. Движение средств по этим счетам (поступление и списание) может оформляться наличными деньгами, переводом, иными расчетными документами.

Пенсионный вклад действует как обычный вклад до востребования. Обязательным условием этого вклада является ежемесячное перечисление средств для выплаты пенсий данному вкладчику из органов социального обеспечения.

В условиях нестабильности денежного обращения, инфляции обычно именно сберегательные вклады в первую очередь подвергаются защите, в частности, путем установления более высокой процентной ставки, чем по другим видам вкладов.

Для вкладчиков сберегательные вклады представляют интерес потому, что они:

а) являются наиболее надежной формой хранения сбережений. Кроме того, в соответствии с действующим порядком банки образуют резервные фонды, которые служат дополнительной гарантией своевременного и полного возврата средств населения;

б) представляет собой одну из наиболее выгодных форм вложения денежных сбережений, поскольку по ним обычно выплачивается более высокий процент, чем по другим вкладам. Кроме того, доходы по вкладам освобождаются от налогообложения (если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования);

в) позволяют, учитывая большой выбор различных вкладов, наиболее полно удовлетворить потребности каждого конкретного вкладчика, а также тех или иных целевых групп сберегателей;

г) являются одной из наиболее ликвидных форм вложения денежных сбережений.

Как известно, спокойствие на рынке депозитов частных клиентов фактически определяет стабильность всей банковской системы страны. За последние годы ситуация в этой сфере неоднократно менялась, причиной явился финансовый кризис 2008 года.

До начала кризиса портфель депозитов физических лиц в российской банковской системе стабильно рос. В конце сентября 2008 года из-за финансового кризиса граждане стали забирать свои вклады, на октябрь пришелся пик — объем розничных банковских вкладов снизился на 6% (344 млрд руб.), до 5,5 трлн руб. В сентябре 2008 года депозиты физических лиц в банках сократились на 1,5%, в октябре – 6%, в ноябре – 0,2%. Практически все банки в целом за полугодие лишились от 25% до 50% частных вкладов, составлявших важную часть их фондирования.

С начала 2009 года в банковской системе РФ снова наблюдается рост депозитного портфеля в среднем на 3% ежемесячно. Причиной этому послужили вынужденные меры коммерческих банков: смягчение политики досрочного расторжения договоров, выплата процентов авансом, розыгрыш бесплатных или льготных туристических путёвок и даже дешёвая аренда банковских ячеек. Также в середине июля 2009 года Центробанку пришлось установить верхнюю планку ставки по депозитам в размере 18% годовых. Вклады физических лиц в банках – в 2009 году увеличились на 1 579 млрд. руб. Это максимальный прирост за все последние годы. В относительном выражении они выросли на 26,8% до 7 464,3 млрд руб. (в 2008 году на 14,7%). Поквартальная динамика роста вкладов в течение года была различной и определялась как переоценкой их валютной составляющей, так и чистым притоком депозитов. Однако по результатам года изменение курса рубля на рост депозитной базы практически не повлияло, поскольку ослабление рубля в начале года было в значительной степени компенсировано его последующим укреплением. На этом фоне начиная со II квартала 2009 г. стал очевиден чистый приток вкладов, что свидетельствует о восстановлении доверия к банковской системе и повышении сберегательной активности населения. Средняя скорость прироста депозитов в первые 10 месяцев 2009 года составила 2,9 млрд руб. в день.

Страницы: 1 2 3 4

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.