Анализ и практика кредитования физических лиц
Страница 4

Активное расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц. На протяжении всего 2009 года Восточный экспресс чрезвычайно активно наращивал собственный кредитный портфель. Немногие банки могли похвастаться столь внушительными результатами в прошлом году.

В настоящий момент агрессивное увеличение кредитного портфеля продолжается.

По состоянию на конец 2009 года уровень NPLs (кредиты, просроченные более 90 дней), составил всего 3.6%, что является феноменально низким показателем для розничного банка. Следует отметить, что уровень резервов (8.0% на 01.12.2009) полностью покрывал объем проблемных кредитов. В прошедшем году Восточный экспресс проводил весьма активную работу по снижению объема проблемной задолженности. В частности, согласно данным по РСБУ, в августе банк снизил уровень просрочки почти на 30% (0.8 млрд. руб.). Это объясняется тем, что Восточный экспресс реализовал значительный объем проблемных кредитов коллекторскому агентству.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка (внутренним субъектам) для определения возможности предоставления Заявителю (внешнему субъекту) экспресс кредита, организация выдачи и погашение экспресс кредита.

ОАО КБ "Восточный экспресс" применяет следующую технологию кредитования, подтвержденную собственной методикой банка. Согласно этой методике, для получения кредита заемщик заполняет анкету для оформления экспресс - кредита. В анкете указывается цель получения кредита, сумма кредита, срок кредита, данные о заемщике.

Кредитный эксперт проводит личное собеседование с клиентом с целью определения ключевых моментов кредитования клиента, консультирования и содействия при выборе оптимальной формы кредита. Собеседование проводится кредитным экспертом по ряду основных вопросов, представляющих наибольший интерес для Банка. При необходимости для участия в собеседовании кредитный эксперт приглашает сотрудника Службы экономической защиты.

По результатам собеседования составляется протокол первичного собеседования, в котором отражается мнение кредитного эксперта о возможностях рассмотрения кредитного проекта клиента, и согласуется с руководителем кредитного отдела.

Чистый доход заемщика определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи, по формуле:

коммерческий банк кредитный конверсионный

ЧД = Д-(ПМ*К + ПР + ПЖ),

Где, ЧД - чистый доход в рублях;

Д - валовый доход семьи в рублях;

ПМ - прожиточный минимум в рублях;

К – количество членов семьи, включая всех совместно проживающих лиц;

ПР - прочие расходы в рублях;

ПЖ - плата за жилье.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы: кредитный договор, договор поручительства, договор залога и другие документы, если это требуется.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для Банка, также заемщику на руки выдаются типовые условия, в которых обозначены основные обязанности заемщика и Банка.

Кредитный инспектор изучает кредитный проект и проверяет наличие документов согласно описи документов кредитного дела. В случае если в кредитном деле имеются недостатки (отсутствуют документы представленные в описи или другие необходимые для заведения сделки и сопровождения кредитного проекта документы), кредитный инспектор направляет служебную записку передающему подразделению с просьбой устранить недостатки. Ответственность за ведение кредитного дела с момента передачи на сопровождение возложена на кредитного инспектора.

Страницы: 1 2 3 4 5

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.