Современный механизм проведения депозитных операций
Страница 4

Особую группу составляют банковские сберегательные вклады, открываемые физическим лицам. Они подразделяются на вклады:

– до востребования;

– срочные, в том числе:

– срочные с дополнительными взносами;

– выигрышные;

– денежно-вещевые выигрышные;

– целевые;

– условные;

– с предуведомленными платежами и др.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Это могут быть вклады, выплата по которым приурочена к периоду отпусков, дням рождений, новому году и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрение бережливости, накопление средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады. [19, 270] Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потери банком ликвидности.

В зарубежной практике классификация депозитов коммерческого банка несколько отличается от представленной выше. Она включает в себя:

– чековые (трансакционные) депозиты;

– сберегательные депозиты;

– срочные депозиты.

Чековые (трансакционные) депозиты – счета, дающие право вкладчикам на выписку чека, подлежащего обязательному погашению, предназначены для осуществления расчетных операций.

Чековые депозиты имеют следующие основные формы:

– вклады до востребования – чековые депозиты, по которым эксплицитный процент не уплачивается. Возможна выплата имплицитных процентов за счет снижения или полного отсутствия комиссионных, взимаемых за проведение расчетных операций, что применяется для привлечения вкладчиков в условиях банковской конкуренции;

– счета с автоматической очисткой – банк перечисляет любые избыточные денежные средства с согласия (но без обязательного уведомления) клиента с обычного вклада до востребования на счета, приносящие процентный доход или в соглашениях об обратном выкупе. При этом банк и клиент заранее определяют минимум перечисляемых средств;

– компенсационный баланс – балансовый остаток на счете до востребования, который банки могут потребовать поддерживать для оплаты своих услуг, иногда представляет собой часть процентных платежей по банковской ссуде;

– НАУ - счета (анг. NOW – negotiable order of withdrawal) – чековые депозиты, по которым уплачивается процентный доход; по нему банк имеет право требовать предварительного уведомления о снятии клиентом денежных средств. Открываются для физических лиц и некоммерческих организаций;

– счета суперНАУ – НАУ-счета с плавающей процентной ставкой;

– САПС (счета автоматического перечисления средств) – вид депозитов, который позволяет автоматически перечислять денежные фонды со сберегательных счетов для покрытия овердрафта по чековым депозитам или для поддержки компенсационного баланса;

– счета ЛОРО банков – корреспондентов.

Сберегательные вклады – предназначены для привлечения средств клиентов, которые желают сохранить деньги в ожидании будущих расходов или возникновения необходимости в финансовых средствах. К ним относятся:

– счета на сберегательных книжках – не чековые депозиты, которые можно изымать в любое время при предъявлении сберегательной книжки. По закону банки имеют право требования предварительного уведомления о снятии денежных средств, но, как правило, им не пользуются. В некоторых случаях банки взимают специальную плату при частном изъятии средств с депозита (например, более 3 раз в месяц);

Страницы: 1 2 3 4 5

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.