Современный механизм проведения депозитных операций
Страница 5

– счета с выпиской о состоянии сберегательного вклада – используются без применения сберегательных книжек, таким образом, клиент получает возможность вкладывать или получать деньги через почту, не посещая банк;

– депозитные счета денежного рынка – депозиты до востребования с плавающей процентной ставкой и ограниченным числом переводов и снятия средств со счета.

Процентные ставки корректируются еженедельно. Первоначально по данным счетам требовалось содержание минимального

остатка, впоследствии данное требование было отменено. Предварительного уведомления при совершении сделок не требуется. Открываются как для физических лиц, так и для фирм. Чаще используются для сбережения, нежели для осуществления расчетных операций;

– векселя до востребования, выпускаемые для Государственного Казначейства США – векселя коммерческих банков с плавающей процентной ставкой, которые выпускаются под денежные фонды Казначейства (перечисленные налоги и выплаты в фонд социального страхования), находящиеся в этом банке.

Срочные депозиты – сберегательные вклады, по которым установлен определенный срок. Данный вид депозитов подразделяется на:

– срочные депозиты малого размера;

– депозитные сертификаты – депозиты с минимальным размером; бывают с правом передачи другому лицу и без права передачи, с фиксированной процентной ставкой и с плавающей процентной ставкой с привязкой к ценным бумагам правительства;

– индивидуальный пенсионный счет – специальный сберегательный или срочный счет с налоговыми преимуществами, предназначен для того, чтобы обеспечить занятых пенсионным доходом. Изъятие до установленного пенсионного возраста не разрешается без уплаты штрафа. По достижении пенсионного возраста данный депозит становится аналогичным сберегательному вкладу. [44, 112-113]

Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, депозитный договор, сберегательная книжка, расчетная и чековая книжки, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.

Открытие банковского вклада производится при предоставлении клиентом документа, удостоверяющего личность. При открытии вклада работник банка осуществляет идентификацию вкладчика (вносителя), снимает копии документов, удостоверяющих личность, заполняет карточку лицевого счета и оформляет договор банковского вклада или депозитный договор

(Приложение 1). В подтверждение приема и выдачи денежных средств по вкладу вкладчику выдается приходный кассовый ордер, а при зачислении безналичным путем копия платежного поручения. По требованию вкладчика выдается выписка о состоянии счета банковского вклада. [8, 137]

Все операции по вкладу выполняются при предъявлении лицом, совершающим операцию, документа удостоверяющего личность, договора банковского вклада и доверенности представителя (при ее наличии), оформленной вкладчиком (Приложение 2). При первом обращении представителя в банк работник банка осуществляет идентификацию представителя, снимает копии документов удостоверяющих его личность. При закрытии вклада клиент предоставляет в банк депозитный договор и вкладную книжку, которая должна быть погашена. Банк уплачивает вкладчику сумму вклада и проценты, начисленные в соответствии с условиями договора.

Таким образом, депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и поставлена в зависимость от конъюнктуры денежного рынка. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Страницы: 1 2 3 4 5 

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.