Роль депозитной политики коммерческого банка
Страница 2

Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, поскольку депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов (величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады).

При этом оптимальная процентная политика банка должна базироваться на соблюдении ряда принципов. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из разработанной концепции депозитной политики.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплат дохода по вкладам. Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т.е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу. [10, 147]

Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% .

Одним из направлений процентной политики коммерческого банка является расчет и анализ стоимости всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

– установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);

– изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;

– рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;

– проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.

Процентные ставки по вкладам устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» или договором с клиентом.

Проценты на привлеченные денежные средства по вкладам начисляются банком на остаток по вкладу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов по вкладам производится ежемесячно в последний рабочий день отчетного месяца. При этом проценты за последние дни отчетного месяца, приходящиеся на выходные (праздничные) дни начисляются на остаток по соответствующему счету на конец последнего рабочего дня отчетного месяца. При начислении процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства. При закрытии банковских вкладов проценты по привлеченным денежным средствам начисляются до даты фактического закрытия или передачи счета включительно. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующему размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если иное не предусмотрено договором. [4, 2-3]

Уплата банком процентов по вкладам производится как в безналичном порядке, путем зачисления суммы процентов на счета вкладчиков, так и наличными денежными средствами из кассы банка. При этом выплата процентов по вкладу может производиться:

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.