Формирование системы страхования вкладов в Российской Федерации
Страница 4

Уплата страховых взносов осуществляется банками в валюте Российской Федерации. Расчетным периодом в этом случае принят календарный квартал года. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период.

[35, 10 - 11]

Банки, в отношении которых введен запрет Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов, обязаны разместить в доступном для клиентов месте информацию о прекращении права заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета, а также информацию о запрете зачисления дополнительных денежных средств во вклады и (или) на счета, открытые в банк до дня получения указанного предписания.

Безусловно, положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден, однако ей присущи и некоторые существенные недостатки. Как показывает мировая практика, принятый законом порядок расчета страховых взносов, предусматривающий взыскание единого процента, независимо от финансового состояния банка, может привести к возникновению ситуации, которую в США в 80-90 гг. назвали «моральный риск». «Моральный риск» заключался в том, что созданная система страхования вкладов предусматривает одинаковый процент отчислений для банков, независимо от степени их надежности. Банки, зная, что в любом случае государство выполнит свои обязательства перед вкладчиками, проводили более рискованные операции.

Помимо этого, важной задачей, с которой сталкиваются при создании системы гарантирования депозитов, является определение круга депозитных инструментов, подпадающих под страховую защиту. К примеру, в США страхованию подлежат и депозиты физических лиц, и депозиты юридических лиц. Эту практику можно было бы внедрить и в условиях России. Конечно, на это можно возразить, что предприятия находятся в более выгодном положении, чем массовый вкладчик, поскольку они более информированы о состоянии рыночной конъюнктуры. Будучи сами хозяйствующими субъектами, они лучше разбираются в вопросах сохранения своих финансов. Никто не оспаривает приоритета защиты в первую очередь населения. Но доля депозитов юридических лиц, не включая банки, не столь незначительна – на 01.01.2005 около 8% от совокупных банковских пассивов. Кроме того, у физических лиц и так есть существенное преимущество перед предприятиями: в случае банкротства банка требование вкладчиков удовлетворяются в первую очередь. Это не означает, что предлагается абсолютно уравнять физические и юридические лица. Приоритет все же должен остаться на стороне вкладчиков. Пока фонд страхования только формируется, но в будущем нельзя исключать возможности распространения системы страхования и на депозиты юридических лиц, это представляется разумным и справедливым.

Таким образом, для усовершенствования формирующейся в Российской Федерации системы страхования вкладов предлагается:

– разработать нормативно – правовые акты, которые регулировали бы порядок компенсации вкладов в случае их деноминации или обесценения;

– расширить круг депозитных инструментов, попадающих под страховую защиту, т.е. осуществлять страхование не только физических, но и юридических лиц.

Страницы: 1 2 3 4 

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.