Разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию организации учета депозитных операций
Страница 1

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка.

Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала Пензенского филиала ЗАО «Банк ФИНАМ» необходимо активизировать свою деятельность в области депозитных операций. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная деятельность Пензенского филиала ЗАО «Банк ФИНАМ» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, Пензенский филиал ЗАО «Банк ФИНАМ» мог бы предложить новый вид вклада «Поколение» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вноситься на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Вклад открывается сроком на 1 год, процентная ставка устанавливается на уровне 10,5% годовых в рублях, имеется возможность пополнения вклада. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент переоформления данного вида вклада.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение филиал мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

– минимальная сумма 1000 рублей;

– срок хранения вклада 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев;

– годовой процент по вкладу – 10%;

– возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Нельзя обойти стороной и людей пожилого возраста. Специально для них предлагается открыть вклад «Пенсионный». Поскольку старшее поколение более остальных клиентов склонно к накоплению, срок вклада рекомендуется установить в 12 и 18 месяцев. А чтобы люди пожилого возраста были заинтересованы в расположении своих денежных средств в банк необходимо установить достаточно высокую процентную ставку, например на уровне 10,5-11 % годовых.

В целях расширения депозитной базы филиала, актуальным является введение мультивалютного вклада. То есть вкладчику открывается три счета – в рублях, в долларах и в евро. Изначально клиент самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита. Но в дальнейшем он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько угодно, не расторгая договора и не теряя процентов.

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.