Разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию организации учета депозитных операций
Страница 2

Работая в Пензенском филиале ЗАО «Банк ФИНАМ» и находясь в контакте с клиентами отдела вкладов, большим спросом пользуются вклады с неснижаемым остатком. Причем следует отметить, что на практике такие виды вкладов имеют высокие процентные ставки и данный неснижаемый остаток является не малым.

Клиент вправе делать дополнительные взносы, что соответственно увеличивает сумму вклада, но и снимать со счета необходимую сумму, но не более оговоренного остатка. Но программа «Вклады», принимаемая в Пензенском филиале ЗАО « Банк ФИНАМ» не позволяет совершать данный вид операций. Данный вид операций выполняется с помощью программы «Диасофт», но данная программа частично используется в отделе вкладов, при выгрузке проводок и сведении кассы. Таким образом, следует усовершенствовать программное обеспечение, тем самым «завоевать» новый круг клиентов.

Можно также предположить, что для клиентов Пензенского филиала ЗАО «Банк ФИНАМ» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим знаменательным датам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Помимо этого, филиал может предложить «пакетирование услуг», то есть соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми. Разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В настоящее время каждый банк имеет электронную базу данных, где хранится информация о его клиентах. Подобные базы данных, по сути, представляют собой картотеку клиентов. Формирование картотеки клиентов имеет для банка особое значение, поскольку каждый клиент – это особая история и ситуация. По каждому клиенту должны отражаться все входящие данные, перечень оказанных услуг, условия оказания услуг, движение средств по открытому счету или счетам и т.п. И, в связи с этим, в дополнение к общей картотеке по вкладчикам Пензенского филиала ЗАО «Банк ФИНАМ» представляется целесообразным введение нескольких параллельных картотек, объединяющих клиентов в различные группы. Здесь можно предложить такие подходы:

– формирование картотек в зависимости от категории клиентов (картотека клиентов – физических лиц, картотека клиентов – юридических лиц);

– формирование картотек в зависимости от размера вложения (картотека крупных клиентов, картотека средних клиентов, картотека мелких клиентов);

– формирование картотек в зависимости от срока вложения (картотека текущих клиентов, картотека краткосрочных клиентов, картотека среднесрочных клиентов, картотека долгосрочных клиентов).

Формирование параллельных картотек вкладчиков наряду с общей позволит адекватно строить банковскую политику, гибко оценивать перспективность для банка той или иной группы клиентов, прогнозировать необходимость разработки новых услуг для каждой группы клиентов.

Кроме того, в целях укрепления ресурсной базы Пензенского филиала ЗАО «Банка ФИНАМ» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, филиалу необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами Пензенского филиала ЗАО «Банк ФИНАМ» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов в Пензенский филиал ЗАО «Банк ФИНАМ» можно предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Страницы: 1 2 3

Новое на сайте

Банковские услуги

В настоящее время коммерческие банки борются за качество предоставляемых услуг клиентам. Именно повышение качества обслуживания при осуществлении операций в течение одного операционного дня является одним из главных критериев выбора банка частным лицом.